保险基础理论.pdf

保险基础理论 第一部分 保险与危险的基本概念  保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产 损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。 为什么要保险？  一是各种危险的客观存在及其给人类带 来的物质与精神损害巨大。  二是因为以上灾难，无论是个人还是集 体，对其损害后果都难以独自承担，从 而需要有社会化的危险分散与控制机 制。 危险的概念及要素  危险的概念  危险是指损失发生及其程度的不确定性。它有 以下一些特性：  １、客观性。  ２、损失性。  ３、不确定性。  ４、普遍性。  ５、社会性。  危险同时还具有可测性、可变性。 （二）、危险的构成要素  １、危险因素  是指引起或促使危险事故发生，损失增加或扩大的原因或条件。  ２、危险事故  危险事故又被称为危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的 或外在的事件。  ３、危险损失  从一般意义出发，损失是指失去了原本应该拥有的东西，如金 钱、时间等。危险损失是偶然发生的，非预期的，非计划的经济 价值的减少或灭失。  ４、危险载体  危险的载体是指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对 象。根据这一定义，危险载体可以分为人身载体和财产载体。  以上四种因素构成的关系是：危险因素导致危险事故的产生，进 而引起危险损失并由危险载体承受危险损失。 三、危险管理  （一）、危险管理概念  所谓危险管理，是指经济单位当事人通过对危 险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手 段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以 处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障 和经济利益的行为。  危险管理的过程通常包括危险管理目标的确 定、危险识别、危险衡量、危险处理（危险对 策选择和实施）和危险管理效果的评估等。  １、危险管理目标的确定  ２、危险识别  危险识别是整个危险管理的基础，是在危险事故发生之前，运用各种方法系统 地、全面地、连续地认识所面临的各种危险，以及分析危险事故发生的潜在原 因。  ３、危险衡量  危险衡量是对某种特定危险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价危险对预 定目标的不利影响及其程度，为选择危险管理方法和进行危险管理决策提供依 据。有时又称为危险评价。  ４、危险处理  危险处理是针对经过危险识别和危险衡量后的危险问题采取对策并实施的过程， 是危险管理的关键环节。  危险处理常见方法主要包括：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。  ５、危险管理评估  危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检 查、修正和评估。 四、危险与保险  在此我们需要了解风险、危险与保险的 相互关系：风险是预期结果的不确定 性，即存在着发生损失和获得收益的可 能性。根据这种未来结果的随机不确定 性，我们将风险分为收益风险、投机风 险和纯粹风险。纯粹风险即危险，是指 预期损失的不确定性。 可保危险需要满足以下几个条件：  危险损失可以用货币来计量  危险的发生具有偶然性  危险的出现必须是意外的  危险必须是大量标的均有遭受损失的可 能性  危险应有发生重大损失的可能性 第二部分 保险合同  一 保险合同  保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务 关系的协议。  1、保险合同的性质  保险合同是民商事合同中的一种，调整具有保 险内容的民事法律关系。  ２、保险合同的当事人  保险合同的当事人是投保人和保险人。  ３、保险合同的关系人  保险合同的关系人包括被保险人和受益人等。 二、保险合同的订立、变更与 终止 （一）、保险合同的订立  保险合同与一般合同一样，双方当事人订 立合同也要通过两个阶段：要