浅谈农村信用社规范小额农贷和五户联保贷款的紧迫性.doc

浅谈农村信用社规范小额农贷和五户联保贷款的紧迫性 　　[摘要]推广农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）、五户联保贷款，是农村信用社改善金融服务，支持农村经济发展，增加农民收入的一项重要措施，也是农村信用社准确定位、求得生存与发展空间的根本要求。然而，根据多年工作实践，发现不少小额农户、五户联保贷款发放，存在着风险隐患，亟需进一步规范和解决。 　　[关键词]农村信用社 农户小额信用贷款 五户联保贷款 风险防范 　　一、农户小额信用贷款及五户联保贷款的基本概念 　　1、农户小额信用贷款的定义 　　农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。？ 　　2、五户联保贷款的定义 　　五户联保贷款是指农村信用社根据农村信贷额度小、频率高、缺少抵押质押物的特点，开办的一种信贷业务，由居住在同一辖区内有借款需求的没有直系亲属关系的五户借款人自愿组成联保小组，小组成员签订联保协议，共同承担连带担保责任，并依靠联保小组向农村信用社获取信贷。 　　二、两种信贷业务存在的问题分析 　　（一）存在的问题 　　1、小额农贷用途改变，背离发放初衷。小额农户贷款按规定应用于支持农业发展，调整产业结构，增加农民收入，帮助农民脱贫致富上，但当前不少小额贷款却用在了非农业生产上，更有些乡镇、村办企业通过正常渠道得不到贷款，便找到农户出面贷来小额农贷挪作它用。 　　2、存在多人贷款供一人或者少数人使用的现象。小额农户贷款并非农村所有农户都有需求，而真正需求的是极少数农户，且贷款需求量大，于是他们组织多家农户贷款，一个村或者左邻右舍碍于情面，不好拒绝，使小额农户贷款变相成为集中贷款。 　　3、化整为零，逃避上级监督。一些企业贷款需求量大，基层农村信用社贷款权力有限，上报审批不仅繁琐麻烦，而且贷与不贷没有最终决定权，于是便让企业职工出面申请联保贷款，而贷款却是交企业统一使用。 　　4、“对号入座”的现象时有发生。明明不符合贷款条件，却非要按照农户小额贷款的规定“对号入座”，你要求找辖区的农户，我便为你找辖区的农户，你要求五户联保，我给你找的也符合条件，于是，贷款便名正言顺，顺理成章。 　　5、农村信用社五户联保方式办理手续繁杂，流于形式，贷款额度核定较小，没有真正起到为农民简化手续的目的。 　　（二）产生的风险隐患 　　1、严重削弱了农村信用社的发展后劲。小额农贷偏离了“三农”轨道，农村信用社只能成为无源之水，无本之木，其生存空间也会严重萎缩，发展后劲将会大打折扣。 　　2、信贷风险会进一步加剧。小额农贷作为贷款金额小、形式为联保的农村信用社“主打产品”，从本质上讲，风险较小，相对安全，而小额农贷一旦被挪作他用，便在一定程度上失去了信用社的监督，贷款在使用过程中有无风险或如何使用了解甚少，导致信贷风险进一步加剧。 　　3、集中风险进一步凸现。小额农贷化整为零，集中使用，与“垒大户”没有本质区别，而一旦出现风险，比大额贷款更具有“毁灭性”，因为小额农贷本身抗风险能力就弱，个体商户、小型企业等经营规模小，自身资金实力不足，管理随意性较大，模式多是家庭式粗放式经营，效益只能勉强偿还贷款利息，贷款如果出现逾期，还本付息只能是遥遥无期的事了。 　　4、贷款难问题得不到根本缓解。小额农贷对解决农户贷款难起到了一定的缓解作用，但贷款让少数人使用，致使多数人在正常情况下得不到贷款。一方面，一部分“非农户”使用着农贷资金，而另一方面，大量农户却为发展农业的资金犯愁，形成农民贷款“想给的要不多，想要的给不足或给不了”的尴尬局面，在一定程度上影响到农村信用社的社会形象。 　　5、信贷债务纠纷进一步增多。由于小额农贷中存在着大量的“冒名顶替贷款”，贷款不出现风险一好百好，而一旦风险出现，贷款真相便会水落石出，诉讼纠纷在所难免。且不说在法庭上有许多不认债现象，也不说诉讼成本过高，有些甚至会出现败诉，“赢了官司输了钱”便是大多的结局。 　　三、对策及建议 　　（一）完善制度，强化队伍建设 　　深入研究适合农户贷款管理的风险管理制度，强化人员素质建设。壮大信贷人员队伍，加强对信贷员的管理和培训，完善激励与约束，充分调动其工作动力，在促进信贷员积极发放贷款的同时，提高风险管理的自觉性，消除风险管理的漏洞，实现服务与风险管理的有机结合。信贷员要跳离机构设置的硬约束，拉长服务战线，拓宽服务领域，及时了解农户的经营状况和需求，将金融支农服务引向深入。 　　（二）加强管理，推行“阳光