浅议银保新政时期银行保险的转型发展.doc

浅议银保新政时期银行保险的转型发展 　　【摘 要】银行保险已经成为我国人身保险销售的主渠道，是我国保费收入的主要来源之一。然而为规范银行保险市场，2010年11月中国银监会、保监会先后颁布相关法规，开启了银保新政时期后，银保保费规模骤然下降。文章分析了这一阶段银行保险存在的问题，并为银行保险在银保新政下的转型发展提出了建议。 　　【关键词】银行保险；银保新政；转型发展 　　我国银行保险较欧洲、美洲的一些发达国家发展较晚，其发展经历了萌芽起步阶段（1996年-2000年）、快速增长阶段（2001年-2003年）、调整转型阶段（2004年-2005年）、崛起提升阶段（2006年-2010年11月）以及银保新政阶段（2010年11月至今）。 　　一、银保新政时期的开启 　　银保新政阶段的开启是由2010年11月银监会[2010]90号文和2011年3月银监会、保监会联合发布的《商业银行代理保险业务监管指引》等文件的实施。在这一阶段，中国银监会、中国保监会的监管措施进一步加强，旨在重点治理销售误导、提升销售品质。而受银保新政的影响，银行保险销售人力锐减、银行保险业务保费规模骤减，开始走入下降通道。2011年银行保险渠道实现保费4576.84亿元，银邮业务占寿险公司业务总量的47.87%，同比下降4.24个百分点。 　　二、银保新政时期我国银行保险的发展现状 　　（一）银行保险保费规模负增长，主渠道地位不改 　　中国保监会中国保险中介市场报告（2012年）的数据显示，2011年、2012年我国银行保险的保费首次出现了历史上连续负增长，其增长幅度分别为-1.85%和-9.73%，尤其是2012年银行保险保费收入较上一年度下降近一成。同时，银行保险在销售渠道保费收入的占比上也出现了下降。虽然银行保险保费规模大幅下滑，但银行保险依然是寿险行业保费的最主要来源。 　　（二）代理分销模式依然是我国银行保险的主要的销售模式 　　我国银行保险的销售模式一直采用的是分销代理模式。在这样的模式中，银行主要负责产品的销售，保险公司负责产品的开发、人员的培训、产品的宣传、保单的递送、手续费支付以及后期的保单服务。银行以销售保费的一定比例提取手续费，银行、保险双方合作关系松散，客户服务不到位、因追求业绩误导消费等现象频发。 　　（三）银行保险主体形式更加多样化 　　当前我国主要有以下三种主体形式：1.集团化保险公司，包括多元化经营的金融集团，中信集团、光大集团、平安集团；和专业化经营的保险集团，如：中国人民保险集团、中国人寿保险集团、中国再保险集团、太平洋保险集团等。2.银行系保险公司，即是指银行控股的保险公司。目前我国银行系保险公司主要有两类，一类是保险公司与银行有直接持股关系，如工行控股工银安盛，交行控股交银康联，建行控股建信人寿，农行控股嘉禾人寿。另一种是银行和保险公司属于同一集团的子公司，如招行和招商信诺都属于招商集团，中信银行和信诚人寿属于中信集团，光大银行和光大永明人寿则同属于光大集团，中邮人寿和中国邮政储蓄银行同属于中国邮政集团。3.传统保险公司。传统保险公司是指除了上述保险公司之外的人寿保险公司。 　　三、银保新政时期银行保险存在的问题 　　我国银行保险长期积累的深层次矛盾在这一阶段显得尤为突出，这种深层次矛盾主要反应的问题主要有：1.银行保险合作的范围狭窄、层次偏低。我国银保发展中一直采用“分销协议”模式，银行在银行保险销售过程中仅关注手续费的高低、忽略客户利益和保单服务。银行处于强势地位，目光局限于挑选合作利益高的保险公司合作，而未将深化合作作为重点。2.银行保险的竞争手段单一而雷同。银行保险产品同质化倾向严重、产品保障不足、产品收益低，难以显示出保险本身的特性，导致产品缺乏市场竞争力。3.银行保险产品销售不规范，主要表现为销售误导和不当销售。销售误导和不当销售的双重风险加大了对消费者的伤害，动摇了本就薄弱的保险消费者基础，同时也给保险公司造成了较为严重的风险隐患。4.银行保险的监管措施有待完善，存在着过度监管和监管不足的问题，监管未专项化，监管研究层次局限，不全面。监管模式落后。5.银行保险的制度在分业与混业的实践中错位。分业经营的监管要求与混业经营的实际发展形势产生矛盾。 　　四、银行保险转型发展建议 　　通过对以上问题的分析，如果要突破银行保险发展的瓶颈，取得银行保险的可持续发展，一定要在充分考虑我国当前的监管法制环境以及银保新政的相关规定的基础上进行转型发展。这种转型发展的实现依赖于以下几方面措施的实施。 　　（一）加强银行与保险公司在广度与深度上的合作 　　1.银行保险主体根据自身特点，分类进行发展。我国银行保险三种主体形式的保险公司，根据合作程度的差异提出以下发展指导建议。比如，集团化保险公司