满巢期理财规划.doc

“满巢期”家庭理财规划报告 家庭背景介绍 丁女士39岁，在一家商业银行工作，任部门副总经理，年薪35万元，收入稳定且各项福利全面；丈夫王先生42岁，经营一家建筑公司，年收入50万元，但因私企，其养老险及医疗险均按社会最低标准缴纳。孩子12岁，即将上初中，每年日常家庭消费11万元左右，家庭其他支付3万元左右,双方老人因年纪较大，身体欠佳，每年要付出至少10万元的医疗费用。房贷每月为1.5万元无车贷，现有家庭可变现资产有80万元左右，其中5万活期存款,5万元公积金存款,40万元股票,10万元的债券类基金；20万元定期存款。负债为房贷120万。房产有3套，另外有2套商铺，暂闲置未租。（假设：股票类年收益率8%，债券类基金年收益率为4%，定期存款年利率3%，活期存款年利率。0.5%）其家庭理财目标： 完善保险，合理分配大病、身故及养老保险。 完善孩子的教育金规划，预计孩子18岁后留学美国，预算为100万。 应对通货膨胀,进行资产保值，预计投资收益在6%以上. 家庭财务报表分析 调整前家庭资产负债表 单位:万元(人民币) 资产 负债 流动性资产 短期负债 现金及活期存款 5 无 投资性资产 定期存款 20 债券型基金 10 股票 40 投资性资产总计 70 固定资产 长期负债 房产及家庭其他固定资产估值 500 房贷 120 固定资产总计 500 长期负债 120 长期投资项目 净资产 公积金 5 460 资产总计 负债及净资产合计 580 580 2.调整前家庭现金流量表(年度收支表) 单位:万元(人民币) 现金流量表 收入 金额 支出 金额 1.工资收入 85 生活支出 11 2.投资收入 其他支出 3 股票 40*8%=3.2 医疗费支出 10 债券型基金 10*4%=0.4 房贷 18 活期储蓄 5*0.5%=0.025 定期储蓄 25*3%=0.75 收入合计 89.375 支出合计 42 结余 47.375 3、调整前家庭财务比率 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注 资产负债率 总负债/总资产 20.69% 40% 储蓄比例 盈余/收入 53% 流动性比率 流动性资产/每月支出 1.43 3-10 每月结余比例 每月结余/每月收入 50.59% 投资收入均在年底一次性结算 净资产投资率 投资资产总额/净资产 16.3% 50% 投资回报率 投资收益/投资额 5.8% 4、家庭财务风险和不合理配置 个人保障不足:因丈夫单位养老及医疗险配置不足，故未给家人购置商业保险是不合理的。 负债率相对较低,可利用银行信贷工具适当增加短期负债。 净资产投资率相对较低，未利用空闲房产及商铺进行租金投资。虽参与股票基金投资,但尚未对投资风险进行有效控制，风险敞口较大。 家庭日常开支较大，而对应的家庭紧急预备金准备较少，存在短期财务风险。 总结:通过以上分析我们可以看到,丁女士家庭收入稳定、支出相对适中，自由储蓄率较高；负债较低且有一定的储蓄，家庭总体偿债能力较强，但家庭的流动性资产准备较少，会对短期家庭支出构成一定影响；投资性资产分别投资于股票型基金、债券型基金及定期存款，但尚未到达其预期收益率且没有风险控制机制。由此可见，丁女士家庭财务状况总体较好，但投资结构需要调整，家庭财务还需进行更加系统合理的规划。 理财目标可行性分析 项目 时间 内容 目标资金需求 建议 保险规划 完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。 8万至10万 为家中三口都购买保险 储备孩子教育金 6年 考虑日后出国留学，完善孩子的教育金规划。 100万 保值计划 应对通货膨胀,进行资产保值 预期收益达到6% 根据家庭基本情况分析,提出建议: 针对家庭保险规划：丁女士单位基本保险缴交较为充分，但其丈夫作为家庭收入主要创收者，基本保险缴交不充分，急需增加大病医疗险作为补充。另外一方面基本医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议单独为丈夫配置重大疾病险，而丁女士可配置包含重大疾病的万能寿险，为全家人配置含意外伤害综合险等商业保险，其总保额应对冲现有房贷总额，使保障更加充分全面。 针对小孩的教育金规划：因考虑6年后送小孩去美国留学，相应预算100万，可从现在开始利用现有部分储蓄资金及每年新增投入的方式，完成留学预算。 综上所述，该家庭具有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可进行多元化投资计划，调整资产投资结构，提高预期投资收益率，争取加快生息资产的积累，促进资产保值升值。 家庭紧急预备金准备 丁女士家庭收入远高于支出，有比较充足的现金流，建议在留足3-6个月家庭支出备用金之后，即活期存款及备用现金应保持在10至15万元，其余家庭闲置资金及每年结余资金用来投资。近期投资目的是为了孩子的留学教育金