电子支付大作业.docVIP

中国建设银行电子支付存在问题及原因 （一）客观问题 1.问题分析 1.1信用风险 信用风险是商业银行所面临的基本风险，也是目前我国商业银行最主要的金融风险。广义的信用风险是指所有涉及客户违约引起的风险：如资产业务中的借款人不按时还本付息引起资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提前取款形成挤兑；表外业务中的交易对手违约引致或有负债转化为表内负债；等等。狭义上的信用风险特指信贷风险，指贷款人能否如约偿还的不确定性所带来的损失。国际清算银行巴塞尔委员会对信用风险的定义为由于债务人违约而造成的损失风险，我们可以看出此处的信用风险是一种狭义上的信用风险。根据巴塞尔委员会对信用风险的定义，对于银行这样的特殊企业，信用风险即指贷款人因违约而对银行造成的损失风险，具体表现形式为贷款人拖欠银行的贷款或利息、呆账、死帐、违背贷款契约等，就是我们通常所说的“不良贷款”。不良贷款一直是困扰我国商业银行的一大难题，整个社会诚信系统建设的落后和人们有意或无意的违背对商业银行的承诺，特别是政府的行政行为等所造成的商业银行不良贷款构成了当前我国商业银行所有风险中最突出的风险。 1.2操作风险 商业银行操作风险指的是由于商业银行本身的原因特别是由于管理不善、技术支持系统落后等而诱发的商业银行职员恶意利用这些漏洞损害商业银行的利益而带来的风险，如商业银行信贷高层人员利用管理环节的不严密向贷款人索贿从而将资金贷给不符合贷款条件的企业或项目，又如商业银行的管理人员利用银行技术系统的落后而将银行资金转移出去或者据为己有或者以高于中央银行规定的利率贷给私人获取非法所得等。 因此，对于操作风险，特别是正在转轨经济过程中的商业银行操作风险，商业银行虽然不能对外部的因素施加影响来降低这种风险的可能，如商业银行不能去劝说不遵守市场游戏规则的企业家不要通过行贿的手段获得贷款，但是商业银行可以加强自身在管理上的建设和技术支持系统的改进，在制度上规范银行职员的操作程序，全方位的监督银行职员的业务活动，从而在内部使得银行职员拒绝企业家行贿等或者增加他们监守自盗、玩忽职守等的成本。 1.3市场风险 根据《新巴塞尔资本协议》的定义，市场风险特指交易过程中由于价格的波动而造成的损失。那么我们可以看出，市场风险并不是当前我国商业银行所面临的主要风险，因为对于商业银行来说其交易过程中的主要价格表现形式——利率和汇率还没有市场化，也就是说利率和汇率不能随着市场供求情况的变化而变化，从而也就不能给商业银行带来所谓的市场风险。但是我们必须清楚地看到，市场风险在不久的将来会成为我国商业银行的主要风险之一。这是因为利率和汇率的市场化改革是不可逆转的趋势，而且这种趋势是越来越快越来越成熟。针对于利率的市场化改革。我们可以这么说，利率的市场改革条件已经渐趋于成熟。 因此，对于利率和汇率的即将市场化形势，我们的商业银行在风险管理和防范上做好准备了吗？实际情况不容乐观，许多商业银行还没有意识到这一点，仍然继续依靠存贷差而生存，或者意识到了市场风险的重要性但还没有采取切实有效的实际行动来防范之。 1.4网上支付工具发展滞后 网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。 1.5社会诚信体系不健全 网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。 1.6网上支付法律法规不健全 网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。 2 建设银行所面临风险特殊性的原因分析 2.1 市场转型加剧商业银行风险 由完全的计划经济向社会主义市场经济的转变给我国商业银行带来了无穷的活力，同时也