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浅析我国中小企业融资问题（下） 程峰 2012-8-22 14:22:55　　来源：《当代经济》2012年第1期上 　　8、在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少 　　国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进账时间过长，甚至发生梗阻，因而使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。 　　9、我国中小企业融资的法律、法规体系不完善 　　目前我国对中小企业只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业立法，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外，法律的执行环境差。一些地方政府为了自身局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的“恐贷”心理。 　　10、中小企业自身因素限制 　　管理者整体素质偏低、财务制度不健全、家族式管理等因素限制了中小企业的发展。中小企业规模大小是决定其能否获得银行借贷以及长期债务资金的决定因素。 　　三、解决我国中小企业融资问题的对策　　根据以上对中小企业融资难问题的分析，中小企业融资难既有自身规模小、资产少、负债率高、担保能力弱、管理者素质低、财务制度不健全、信用等级低的问题，又有银行贷款风险大、成本高、政府支持力度不够的问题。因此，解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场，多渠道为中小企业发展筹集资金，实行政策扶持、政府主导、立足地方、市场化运作来减少风险。加大对中小企业的融资力度，支持中小企业的发展，必须建立面向中小企业的融资体制。在这方面，可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验，相应采取措施，尤其是在政策上应加大倾斜力度。 　　1、创新金融产品，改善金融服务 　　鼓励商业银行加大对中小企业的信贷投放力度。一是降低抵押收费标准。改变目前各地办理贷款抵押的登记、评估、公证等收费标准不统一、综合收费率高的状况，减轻中小企业的费用负担，使有抵押物的中小企业及时得到银行融资支持。二是对商业银行中小企业贷款的营业收入免征或降低营业税，或允许商业银行对中小企业贷款自主核销，提高商业银行的风险承受和处置能力。三是中央银行在再贷款方面应向城市商业银行、城市信用社、农村信用社予以倾斜，增强它们支持中小企业发展的资金能力。四是在中小企业信贷部开展多样灵活的信贷业务。例如小额抵押贷款、存单质押贷款、法人按揭贷款、个私小型技术改造贷款、贸易融资、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等。 　　2、拓宽中小企业融资渠道 　　（1）建立技术创新基金。可通过贷款贴息、无偿资助、资本投入等方式来扶持科技型中小企业快速发展。可研究设立政府引导资金参股创业投资机构，通过财政手段刺激投资，带动中小企业发展。同时研究制定有利于创业投资发展的税收政策。 　　（2）充分发挥典当、融资租赁等融资工具作用。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权和使用权相分离为特征的新型融资方式，在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。 　　（3）大力吸收民间资本。建立区域性的民营中小银行和非银行的金融机构，使民间融资从地下转到地上，从而合法化。民营中小金融机构在为中小企业提供融资支持时，具有信息优势和交易成本低的优势。地方性中小金融机构最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，最容易克服“信息不对称”和因信息不对称而导致的交易成本高等问题。但是我国民营中小银行的数量严重不足，而在东南沿海省份一些“地下钱庄”盛行，因此，国家应该制定相应的政策，使这些钱庄转变为小银行，使其合法经营规范发展，这样可以降低风险，更好地为中小企业提供融资服务。 　　3、完善中小企业担保机制 　　首先，拓宽担保范围是完善担保机制的必经之路。2005年11月，中国人民银行专门发布一份题为《中国贷款人权利的法律保护》的报告，建议将动产担保引入法律和信贷实践，以建立动产担保体制。报告认为，目前大量闲置的动产资金与企业融资困难的矛盾并存。由于现行法律的限制，存货、应收账款和农业资产等动产不能用于担保，有16万亿元的资金闲置，如果按照50%的贷款折扣率计算，这些动产原本可以担保生成约8万亿元的贷款，相当于我国金融机构三年的新增贷款额。其次，鼓励区域性中小企业担保机构发展，对担保机构新增的贷款担保余额，可研究实行奖励政策。最后，探索对中小企业联保、互保制度的支持方式。先组建地方民间信用联保公司，再由联保公司按团体会员制组建全国民间联保公司，形成民间再担保体系。以往中小企业要贷款，往往找担保公司担保，而一般的担保公司担保额度的放大功能使其担保业务的信用并不完全以资产信用为基