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L o g o L o g o 保 险 学 第十一章 保险单设计 第一节 保险单的设计 一、保险单设计的含义及其意义 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。 二、保险单设计的一般原则 1.公平互利原则 2.适法原则 3.市场原则 4.语言直白、简炼、规范、准确原则 5.互补原则 第一节 保险单的设计 第一节 保险单的设计 第一节 保险单的设计 第一节 保险单的设计 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的内容 1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的 (1)陈述法 (2)列举法 4.保险责任和责任免除 第一节 保险单的设计 　 5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额（未成年人保险金额） 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期 第一节 保险单的设计 （二）保险单设计的主要步骤 1.市场调查研究 2.设计 3.鉴定与报批 第一节 保险单的设计 （三）保险单设计的常用方法 1.组合法 在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。 第一节 保险单的设计 第二节 人寿保险单的设计 一、寿险商品的特征 1.明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 2.人寿保险契约时间长 3.人寿保险是一种可替代的商品 4.人寿保险是一种需求弹性很高的商品 5.人寿保险商品的层次分明 二、影响寿险保单设计的因素 1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素 第二节 人寿保险单的设计 三、人寿保险的主要条款 1.不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时 违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 新《保险法》第16条：…前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。… 第二节 人寿保险单的设计 2.不丧失价值条款 又称不丧失价值任选条款。保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。 第二节 人寿保险单的设计 3.宽限期条款 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。 新《保险法》第36条 ：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 第二节 人寿保险单的设计 4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第二节 人寿保险单的设计 5.年龄误报条款 新《保险法》第32条 ：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险