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小额贷款有“险”可保 为中小企业撑起保护伞 来源:上海金融新闻网 作者：[上海金融新闻网] 长期来，小型和微型企业在促进经济增长、增加就业、推动科技创新等方面发挥了重要作用。但由于规模小、缺乏抵押物，小微企业时常遭遇融资难困扰。为此，金融机构采取积极措施为之解忧，除了银行之外，保险业针对小微企业小额贷款创新推出的产品同样出彩。 小额贷款保证保险 一无抵押，二无担保，小微企业单笔最高可获500万元的信用融资贷款。天下有此等好事？答案是肯定的。前不久，北京中关村启动名为“小额贷款保证保险”的试点工作。凡符合要求的小微企业，都可通过投保人保财险的中小企业贷款保证保险，在“无抵押、无担保”的情况下，获得广发银行最高500万元的信用融资贷款。 所谓小额贷款保证保险，是一种针对小额贷款借款人还款行为提供保障的保险，申请贷款的中小企业(投保人)若在保险期内产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司按照约定向银行赔偿。 说起来，中关村并非小额贷款保证保险的首“尝鲜”者，早在2008年，安信农保就在申城试点小额信贷保证保险，成功地配合上海市政府与农村商业银行，为中小企业及农户顺利实现信贷融资提供保障。2009年，浙江省在宁波、舟山开展该险种的试点工作，并于2011年在全省范围内铺开，以破解中小企业融资难题。此后，江西、无锡、安徽、重庆等地纷纷跟进试点，帮助轻资产、缺担保、无抵押的小微企业和个体工商户顺利获得银行贷款。无疑，鉴于中小微企业还款能力差、违约风险大，通过保证保险与贷款相捆绑模式，能有效降低放贷风险，既拓宽金融服务范围，同时也满足了中小微企业的融资需求。 当然，小额贷款保证保险虽好，却并非只要挂着小微的“牌子”就能享受这项实惠，各地对此都设置了必要的“门槛”，如中关村规定，只有成为中关村企业信用促进会会员及连续经营2年(含)以上的高新企业，无不良信用记录，且年销售收入在2000万元至1亿元，才能申请该险种。又如即将在全省14个市全面试点该险种的广西，同样规定只有经营1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小微企业方可提出申请，且银行和险企将联合对申请人进行资信调查。可见，那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小微企业，才能从小额贷款保证保险中受益。 小额贷款意外保险 作为主要服务于三农和中小微企业的小额度信贷产品，银行一般是针对私营企业主、小微企业主、消费资金短缺者发放小额贷款。由于借款人在还贷过程中存在许多未知风险，尤其一旦发生意外伤害事故，借款人将面临还贷、家庭经济波动等问题，银行也会遭受贷款无法回收的风险。就此，为了给借款人和银行双双撑起“保护伞”，一些险企推出了具有“低投入、高保障”特点的小额贷款意外保险。 譬如，海南省近年有数家产险、寿险公司推出“小额贷款借款人意外伤害保险”，作为保险公司在农信社向农民发放小额贷款时，专为贷款农户配套提供的产品，其按保费分为100元、200元两种，对应保额分别为2.5万元、5万元。这样，万一投保的贷款农户遭遇意外伤害，也不必担心还不了贷款。 又如中国人寿旗下的“小额贷款借款人意外伤害保险”，由小额贷款借款人在银行贷款并投保，银行作为保单的第一受益人。一旦借款人遭遇意外事故，理赔款项将先用于偿还银行贷款，剩余赔款转移给其他受益人。来看一则事例:某印染有限公司总经理柳先生因企业发展需要，在银行申请办理商业贷款，并于去年3月投保中国人寿的“小额贷款借款人意外伤害保险”，保额500万元。不久，柳先生遇车祸身亡。在最终确认事故属于保险责任后，中国人寿向其受益人赔付了513万元身故保险金，其中给付家属13万元，给付相关贷款银行500万元。 显然，小额贷款意外保险一方面降低银行贷款风险，另一方面也能帮助身为借款人的小微企业主规避风险、减轻家庭经济负担，并在一定程度上为企业下一步发展保驾护航。 四、上海融贷通为中小企业提供挂牌上市一条龙服务 上海融贷通本着为全国广大中小企业服务的宗旨，组成强大的专家团队用专业的知识与资源，为中小企业提供上海股权交易中心及其他省市股权交易中心快速挂牌上市一条龙服务： 1、定位挂牌上市的目的：（a）提升企业品牌形象？（b）吸引风投融资？（c）发行债券融资？（d）股权质押贷款（e）加快股票上市进程？（f）用股权激励骨干员工？（g）用股权促进招商？（h）用股权促进销售促进回款?（i）挂牌上市合法募集资金？ 2、初步评估企业情况，确定到哪个股权交易中心挂牌上市。 3、根据确定的股权交易中心的挂牌要求，指导企业准备申报材料，包括管理团队介绍材料、符合挂牌标准要求的又有企业自身特色的挂牌文案。 4、对条件还不具备的企业，通过组织科研力量帮助企业快速研究开发软件著作权、商业