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农村信用社监管问题探讨 摘要：农村信用社具有与商业银行不同的风险特征， 因此适用于商业银行的审慎性监管工具未必适用于农村信 用社。对我国农村信用社的监管，既要考虑降低监管成本 的问题，还要注意监管对象的选择。 一、农村信用社的风险特征与商业银行相比，农村信 用社风险的特征主要体现在信用风险和治理风险上。 从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。 首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式， 因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。 所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还 款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予 以拒绝，或者采取农户联保的方式。我国农村信用社目前 对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。这一方式 有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以 保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。 如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保 的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员 都担心还款责任会落在他一个人头上。其次，由于农村信 用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一 般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具 有高度相关性。特别是农户联保贷款，同质的小客户群限 制了农村信用社风险分散化的能力。 从治理风险来看，对完全由社员出资构成的农村信用 社而言，在农村信用社净资产中，