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然而，银行未将42万元贷款转到合同约定的帐户，而是转到了某镇镇长冯某个人的帐户中，嗣后，该笔款先后被镇长冯某全部取出，用于个人投资。此后张某和冯某都没有还款。 * 2009年12月31日，银行将张某起诉到法院，要求张某偿还42万元贷款及利息。又以冯某是实际用款人为由，将冯某列为共同被告，要求冯某承担连带责任。一审法院部份支持银行的诉讼请求，判决张某偿还本息，驳回其要求冯某共同承担责任的请求。 * 张某提出上诉，上诉理由是：银行并没有履行借款合同的义务将款项划入张某的帐户。银行出具的《借款凭证》中，张某明明在“借款人（预留印鉴）”一栏中，预留有张某的私章印鉴，被上诉人不但未按照借款合同约定将42万元借款划入张某的帐户，而且不按合同约定的预留印鉴办理提款，而让冯某将款提走。因而，张某没有得到银行的借款，不应承担还款责任。 * 二审判决支持张某的诉讼请求，认为张某没有得到借款，因而驳回了银行要求张某还款的诉讼请求，改判由冯某负责偿还。银行承担部分过错责任。 * 合同主体资格不符，抵押物灭失 案情介绍： 徐某，男，1960年生，离婚，本市金山人。2005年8月，以个人房产抵押，为其亲属担保向我行借款59万元经营贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。执行过程中，由于“生活必需房屋”的规定，法院出具了中止执行的裁定。2006 年7月，银行向法院申请恢复执行。不久，银行收到法院关于2004年10月房屋卖出方沈某的儿子诉徐某的判决书。 * 对调查员的基本要求 一、诚信要求 二、廉洁自律的要求 三、保密要求 四、双人会同的要求 五、合规要求 六、风险防范的要求 * 对人的调查 对人的资格调查包括： 1、对借款人本人； 2、对贷款相关的保证人； 3、对贷款相关的抵（质）押人； 4、对贷款相关的其他人员进行调查。 调查的重点在于核实借款资质是否符合本行各贷款品种对客户准入资格的要求，是否存在冒名顶替行为 。 * 对人的调查 一、身份真实性的调查 1、身份证明的材料 2、核验身份证件的真实性与有效性 3、通过系统查询确定是否属于本行禁入类客户 * 对人的调查 二、居住证明的调查 1、居住证明的材料有哪些？ 2、居住证明材料审核的要点是什么？ * 对人的调查 三、职业证明的调查 1、职业证明的材料 2、职业调查的意义 * 对人的调查 四、婚姻状况的调查 1、婚姻状况的证明材料 2、婚姻状况的调查意义 * 对抵(质)押物的调查 主要核实抵（质）押物是否符合本行的规定、是否真实存在，是否获得相关权利人的认可。 * 对抵(质)押物的调查 一、对质押物的调查 1、判别质押物是否属于本行认可的质押物范围，能够判断实际价值，所有权是否存在争议。 2、审核质押物是否属于本行认可的可流通、转让、变现，可依法进行强制执行； 3、审核质押物是否存在被质押、挂失、止付；是否已被查封、冻结、扣押等情况。 * 对抵(质)押物的调查 二、对抵押物的调查 1、判别抵押物是否属于本行认可的抵押物范围。 2、审核抵押物是否为抵押人合法拥有，并对抵押物享有所有权或处分权。 3、通过信息管理系统（CRAS系统）网上房地产信息查询模块，进行房地产产权与抵押信息的查询，对拟抵押的房产产权状况、共有人情况、所担保债权情况进行查询确认。 * 对抵(质)押物的调查 二、对抵押物的调查 4、抵押人有配偶的情况下，要与配偶面谈，明确贷款担保责任。 5、抵押物有共有人的，须全体共有人出具同意抵押的书面文件。 * 6、抵押物已存在租赁情况的，应要求抵押人提供租赁协议并出具因借款人违约导致房产处置时承租人同意搬迁的书面承诺。对存在已登记备案的租赁合同的，应要求借款人和承租人当面签署《关于解除〈房屋租赁合同〉效力的协议》 * 对还款能力的调查 1、第一还款来源的收入情况是判别借款人是否具有按时偿还贷款能力的重要保证。 2、通过对借款人申请的贷款额度、期限、贷款利率及其他负债，测算申请人总的还款额度。 3、根据借款人及其家庭总收入、总支出后的节余比较，从借款人的固定收入及抵扣资产来确定申请人是否有充足的还款能力。 * 对还款能力的调查 一、收入证明材料 二、收入证明材料的核实 三、抵扣资产证明材料 四、抵扣资产的核实 * 对贷款用途的调查 一、个人贷款用途不得违反国家规定用于证券市场、期货市场和用于股本权益性投资，或用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目 。 二、通过与借款人及其家庭成员交流、攀谈，了解贷款的真实用途。 * 对贷款用途的调查 一、贷款用于购房的调查 二、贷款用于购车的调查 三、贷款用于装修的调查 四、贷款用于教育的调查 五、贷款用于经营的调查 * 调查人员应注意的几项工作 一、对客户的善意提醒 二、借款人虚假的风险 三、中介的风险 四、虚假交易的风险 五