谨慎对待联保贷款中的集中用款问题.docVIP

1 - 谨慎对待联保贷款中的集中用款问题 ——基于小额贷款风险与成本的分析 **银行刚成立不久，目前开办的贷款业务品种较少，单笔贷款的最大限额目前只有**万。**行刚成立不久，信贷专业人员与放贷经验较少，对贷款风险的控制能力也较弱，因此信贷风险控制是**行现阶段发展信贷业务时需重点关注的问题。 小额贷款业务是目前**行主推的贷款产品，是**行开拓市场、培养初级信贷人才、积累放贷经验的基础。目前**行的小额贷款产品包括农户小额保证贷款、农户联保贷款、商户小额保证贷款、商户联保贷款四种。这四种产品均属于个人信用贷款，具有手续简便、过程透明、放款速度快的特点，在同业同类产品竞争中具有一定优势。但该四种贷款产品的年利率均为15.3%，在同业中处于较高水平，削弱了产品的价格竞争力，虽然高的贷款利率弥补了部分贷款损失的风险，但是只能弥补一部分损失风险。 **行力争服务三农，服务城乡百姓，做中国最佳的零售银行。小额贷款做为**行进入信贷市场的入门产品，其针对的贷款对象多为个人，客户种类主要是农民和个体工商户。而这两类贷款的风险在目前中国银行业已有的全部贷款产品中处于较高水平。分析如下： 农户的主业大多是种养殖业生产或与其相关的加工业，虽然科技的发展与相关国家政策的扶持，近年来农村种植业与养殖业获得了较快发展，但自然灾害与农作物病虫害、传染病等问题却并不能消除，对于广大农村种养殖业的安全性、产量的稳定性及可持续性具有很大威胁。市场经济性质的生产合作在农村并未普及，单个农户抵抗市场价格风险的能力还很弱。目前农民的文化素质还不太高，其对市场供求状况的认识与预测、对价格风险的认识水平及控制能力较弱，而农村种养殖业的产品又是市场经济体制下价格波动最大的产品，虽然最近国家对于农副产品的价格调控措施不断加强，但是“谷贱伤农”这种经济现象仍在发生，只是程度上减轻了。上述情况对农户的家庭收入影响很大，农户的家庭收入具有波动较大的特点，无论是从年度还是从季度甚至月度上考察，因此一旦农户的收入迅速减少，还款能力就会大打折扣，这将严重影响到**行贷款的安全。 个体工商户主要分布于城市中，在农村地区也有少量分布。个体工商户具有经营规模小、经营灵活的特点，这使得个体工商户能够较快适应市场要求，迅速产生效益。但个体工商户是个人控制、个人经营的实体，主导其发展的是个人的意志，一旦个人决策失误，其业务就面临着死亡或濒于死亡，其获得利润的能力会迅速减弱，若其在**行贷款，**行贷款的损失风险就会大幅提高。个体工商户中从事流通贸易的较多，国家的宏观经济运行情况、经济周期循环对其影响较大，而个体工商户在面临经济衰退或市场变化较大时，其“船小好调头”的优势就转化为劣势了，市场经济的恶浪很容易将其淹没；个体工商户中从事生产加工类行业的普遍具有加工深度低、加工技术水平低、产品品种少的特点，在特定时期内，其产品会迅速占领当地市场、赢得客户群信任，但是在发展到成熟期后，若经营者“无作为”，不能更新经营理念或提高技术水平等，其产品会迅速失去市场，若其在**行的贷款还款会失去保障。 以上是基于农户与个体工商户自身生产经营特点对**行该类客户的还款风险分析。下面基于成本方面分析农户与个体工商户的小额贷款问题。 放款成本。若从单位放款额度耗费的成本看，小额贷款的的放款成本很高，与同业相比，目前**行耗费同样数量的人力、财力、物力却只能贷出较小的额度。 贷款发生逾期或贷款损失时的成本。相对于较小的放款额来说，**行在处理前述两种情况时耗费的人力、物力、财力偏高。在贷款发生逾期时，催款的顺序是电话催收然后现场催收，电话催收成功的比例并不高，很多贷款逾期需现场催收，这将耗费**行大量稀缺的人力与物力和时间，由于处于还款风险和减轻客户还款压力考虑，小额贷款大多采取按月分期偿还本息的形式，当某期逾期时，只能将当期的款项收回，若下期再次逾期时，若电话催收不成，只能再次进行现场人工催收。当贷款发生损失时，不仅要加大现场催收力度和次数，而且要启动司法程序起诉客户，这又将使**行耗费更多的人力、物力与财力，而且即使胜诉了，可以将欠款收回，但付出的成本也会很高。 总之，一旦小额贷款发生逾期或损失，**行就会产生远高于放款成本的无益成本，相对于收回的贷款数量，有些得不偿失。 在目前小额贷款的四种产品中，农户联保贷款与商户联保贷款具有单笔数额较大，获利较高的特点，信贷员从自身利益考虑，在营销与办理时对这两类贷款产品有所偏好，这本是无可厚非的。但在目前信贷员在受理客户贷款申请时，经常不注意重点调查联保客户的集中用款问题，有时虽然发现是但却默认了，只是简单向联保客户提醒集中用款的风险，并没有认真深入的对待，只是在形式上做到了符合办理联保贷款的业务流程和规范。 在*