第四章_保险的基原则.pptVIP

第四章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 保险利益原则：是指在签订保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。 保险利益是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好，健在而存在，因保险标的损毁，伤害而受损。 （二）保险利益的要件 保险利益的构成必须具备下列条件： 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是确定的利益 含：(1)已经确定； (2)能够确定的预期利益。 3、保险利益必须是经济上的利益 所谓经济上的利益是指必须能够用货币衡量。 二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 保险不允许被保险人通过保险而获得额外利益。因而赔偿不得超过被保险人所损失的既有利益。 （二）防止道德风险发生 如果投保人对标的不具有保险利益，则标的受损他不仅没有损失，反而会获得一笔赔偿金。 (三) 是区别保险与赌博的标准  三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 财保：1、财产所有权； 2、财产经营权、使用权； 3、财产承运权、保管权； 4、财产抵押权，留置权（质押） 人保：1、人身关系（自己） 2、亲属关系 3、雇佣关系 4、债权、债务关系 （二）对保险利益时效的要求不同 财保： ——从投保开始直至合同结束都要求投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益. 人保： ——只要求投保人在投保时有保险利益。（因为保险合同是为被保险人或受益人的利益而存在而非投保人） (三) 确定保险利益价值的依据不同 财保: 保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值. 人保: 人身保险金额的确定是依据投保人的需要与支付保险费的能力. 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则： 是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒、恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。 1、诚信是社会，商务活动的基本要求；（交易成本） 2、保险的特性更要求诚信； 3、只有诚信才能真正维护投保双方的利益 二、最大诚信原则的主要内容 对于投保方： 最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。 （一）告知 是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。 重要事实：是指影响保险人是否承保或以什么条件承保的事实。 告知形式含书面告知和口头告知。 告知的立法要求有无限告知和询问告知。 第一，无限告知：要求只要与保险标的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。 第二，询问回答告知：即告知的内容以保险人的询问为限，投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。 告知还含有前一章讲的通知义务。 （二）保证 保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为，或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。 1、确认保证和承诺保证 （1）确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（当前） （2）承诺保证：是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。 2、明示保证和默示保证 （1）明示保证：是指以文字或书面形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 （2）默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。 ◆保证是合同有效的条件之一。 三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 违反告知义务的情形：疏忽而未告知；误告（非故意）；隐瞒；欺诈。 法律后果：可以解除合同；不