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保险学整理内容 第一章：风险理论（了解） 1 风险含义，组成要素 风险的含义 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 ?风险是一种客观存在的状态 ?风险是与损失相关的状态 ?风险是损失的发生具有不确定性的状态 二、风险的组成要素 1、风险因素（Hazard）：增加损失发生的频率或严重程度的因素 （1）有形（物质形态）风险因素 例如：房子靠近或远离江河，受水灾的损失不同。 （2）无形（非物质形态）风险因素 —道德风险因素例如：住院津贴保险 —行为（心理）风险因素例如：吸烟的习惯 2、风险事故（Peril）：损失的直接原因 3、损失（Loss）：价值的消灭或减少 2风险管理的基本方法及基本环节 风险管理的基本方法 风险规避（二）损失控制（三）损失融资 （一）风险规避（回避）Risk Avoidance 风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即 完全避免参加某项活动。 风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如：与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险， 如：不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如：新产品（新药）研制 （二）损失控制Loss Control 通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的 期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、防损（loss prevention）：主要影响损失发生频率。 如：飞机机械故障定期检修 2、减损（loss reduction）：主要影响损失严重程度。 如：自动灭火系统，汽车安全气囊 （三）损失（风险）融资Loss (Risk) Financing 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施 称为损失融资。 损失融资的两种方法： 1、自留 2、转移 1、自留Retention 当损失是由个人或组织的自有资金（基金）来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析决定全部或部分承担某些风险。 2、转移Transfer （1）保险Insurance 保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司 接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际 上等于为这些损失进行融资）。 保险是一种风险转移措施。 （2）对冲Hedging 金融衍生工具常常用来管理风险（主要是价格风险，如 商品价格、利率价格、汇率价格），如远期、期货、期 权等。 现在，一些衍生工具开始用于管理纯粹风险 （如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），以后会用得 越来越多。 （3）其他合同性的风险转移措施Other contractual risk transfers 如，销售合同中的保证条款、保修条款等。 二、风险管理的主要环节 第二到四章：保险概论 1可保条件 可保风险的特征 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 在一个随机事件中，随着试验次数的增加，事件发生的频率趋于一个 稳定值,由此才可比较准确的确定其发生的概率。 （2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥作用、发挥多大作用有 密切关系。 （3）相似：若将不相似的风险载体集合在一组，难以合理定价。 2、损失的概率分布是可确定的 ? 提供保费厘定和保险经营的数理基础 ? 用过去资料预测未来时要谨慎 3、损失是易确定和计算的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 如： 痛苦。 4、损失的发生具有偶然性 防止道德风险的发生，避免人为操纵 5、巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险， 单一或几个保险标的价值巨大。 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 保险标的物是指保险人对其承担保险责任的给类风险载体 ? 与人身无关的标的物 ? 人身标的物 6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与 可能损失相比相对较低。 6、经济上的可行性 ? 风险管理矩阵图 频率 高 低 严重程度 高 风险规避 减损，保险 低 防损，自留 自留 2四大基本原则（应用） ?最大诚信原则 ?保险利益原则 ?近因原则 ?损失补偿原则 3保险合同成立的条件及合同主体（了解） 保险合同的主体 （一）保险人 （二）投保人 （三）被保险人 （四）受益人 （一）保险人 ?保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 ?经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务 投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 投保人可以是自然人或法人，但自然人必须具有完全民事行为能力 投保人对保险标的必须具有保险利益 被保险人 被保险人是指其财产或