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信贷业务 熟悉信贷业务可参考的文件资料有： 《担保法》 《物权法》 《贷款通则》 信贷业务对象 自然人：年满16周岁，以自己的劳动收入为主要来源的公民。（注：考察重 点为身份证，有无疾病，若为间歇性疾病，例如精神病，导致自然人不能为期还款，应由其监护人代为偿 还，信贷员不付法律责任） 法人：具有民事权利能力和民事行为能力，依法独自享有民事权利和承担民事义务的组织，是社会组织在法律上的人格化。 信贷业务注意事项 需准备的材料有: (1)自然人：身份证 户口本 （2）法人：营业执照营业执照 组织机构代码证 生产许可证（根据企业具体情况提交相关证件）税务登记证（国税地税） 财务报表（上年末经过审计的财务报表） 资产负债表 损益表 现金流量表 财务报表附注 。 财务报表分为两期：上半年末（9-12月）经过审计的财务报表，及财务报表相关报表：资产负债表 损益表 先进流量表 财务报表附注。 担保的形式 抵押（物） 质押（权） 保证 留置 定金 信誉 调查 1：调查企业基本情况： 注册资金（何年何月在何地工商局注册）、投资人（投资人股份比率）、 经营范围（与实际情况核实主要产品是什么 主导产品经营情况）、主要产品及其销售占比率。 2：关联的企业情况： 企业基本账户的开户行 一般账户开户行 法定代表人及总经理从业 年限及管理经验 合伙企业情况 （需调查清楚，防止资产转移） 调查 资产情况 ： 产品在市场的竞争力 公司管理模式 资产状况： 财务报表：三年通过审计的，资产负债表损益表，现金流量表，会计报表附注。 流动资金：货币资金，应收票据支票，应收账款，预付账款，存货（原材料-价值统计 ，在产品- 产能，产成品-加工时常，价格变动情况 ）其他应收款。 固定资产：使用超过一年的 价值固定 含房产 设备 （加工设备 交通运输设备 通信设备等） 无形资产：流动负债 短期借款-1年内 已付票据 付息票据 应付账款 其他应付账款 长期负债 核实 1：核实流动资产： 货币资金、存货（注意：正常存货比例—原 材料 、在产品、产成品应为7:2:1 如有异常 说明此企业产品销量不畅！）、 应收账款（欠款情况，不可过度集中及过渡分散 有无进行质押，可到人民银行质押登记系统查询） 应收票据 预付账款 存货情况 易变现资产 。 2：核实固定资产： 厂房（数量面积及房产结构）、办公楼。 生产运输设备 通用设备（生产年代 型号 厂家 需要可移动设 备不接受专业设备抵押）。 核实 核实无形资产： （1）土地使用权：（需有国有土地出让证）、 核实土地用途（工业 商业 住宅. 工业用地市场价较低 ） 土地位置。注意： 没有土地证的需调查清楚性质是否属集体的是不是租的及租期、若是买的老百姓的有没有给老百姓清款。 （2）在建工程 （市内在建工程需有规划许可证 ） 核实 4. 核实流动资产，固定资产及无形资产在总资产中的占有率。 5. 核实财务报表： （1）负债情况：流动负债（应付行款、借款、应付票据、其他应付款） 长期负债 （项目借款：目前还只涉及到和银行借此款项） 资产负债率=资产负债÷资产总额 资产负债率最高控制在75%、40-50%位正常 （2） 流动比率： 流动比率＝流动资产÷负债（110%为合理） （3） 速动比率：80-90%为合理 （4）存货周转率：年度指标—一年销售收入÷平均存货余额 （5）应收账款周转率：销售收入÷应收账款平均余额 （6）损益表：（看盈利还是亏损） （7）所有者权益：股本资金（现金流入 实物投入） 资本公积 未分配利润 反担保 反担保程序注意事项： 资产抵押需有房产证（调查好有无查封情况 房产局土地局查证）、土地证（无出让 无查封的土地）、反担保资产中动产抵押情况（存货 设备——抵押物必须接受相关部门登记）、动产抵押物需要要保管不易腐蚀、需办理工商登记手续。 担保合同注意事项： 不允许有空白项（可用“——”代替），根据生效要求盖章，签字，盖压缝章。须注明担保时间和金额。 国内贸易融资业务 内容提要 一、贸易融资业务特点 二、国内贸易融资产品 一、贸易融资业务特