现金消费规划培训课件.pptVIP

汽车消费信贷对象和条件 必须具备完全民事行为能力 具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好 能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人 能支付购车首期款项 汽车消费信贷期限、利率和金额 贷款期限：一般为3年，最长不超过5年 贷款利率：1年，6.40%；3年，6.65%；5年，6.80% 贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40% 汽车消费信贷还款方式 等额本息和等额本金 按月还款和按季还款 递增法和递减法 智慧型还款 购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 购车车价 100000 首付款 现款购车价格×30% 30000 贷款额 现款购车价格－首付款 70000 月付款 还款期限2年 3084 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车辆保险费 240+车价×1.2% 车损保费 1440 限额5万三者责任险 第三者责任险 1040 车价×1.1% 全车盗抢险 1100 （赔偿限额+车损险）×20% 不计免赔 496 担保费 欠车款×2% 2年 1400 购置附加费 购车款×10% 10000 公证费 100~300 100 停车泊位费 小区内每年1800元 租车位 1800 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车船使用税 每年420元 420 年票 每年980元 980 上牌费 150 验车费 60 费用总计 贷款车款=首付款+月付款*贷款年限 贷款购车款 104016 首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用 首期付款总额 48986 借款 假设你需要借5万买车。银行愿意向你提供一笔年利率为12%的贷款。你的公司对买车的经理层也提供5万资助，条件是4年后还给公司9万。是向银行贷款还是接受公司的资助？ 首先弄清楚数字的内涵： 50000元：现值 4年：投资期限 90000元：终值 12%： 资金的机会成本，也是贴现率 借款决策 50000元：现值 4年：投资期限 90000元：终值 12%： 资金的机会成本，也是贴现率 n=5.19年 方法1 方法2 方法3 方法4 方法5 制定汽车消费支出规划程序 跟客户进行交流，确定客户购车需求 收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等 分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表 确定贷款方式、还款方式及还款期限 购车计划的实施 根据客户未来情况的变动及时调整方案 住与行的分析 购房财务规划的主要指标 房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%~30% 所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%~38% 能买得起多贵的房子 金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负债。现在他们打算买一栋房子，并想知道根据他们的收入到底能借到多少钱。他们打算用积攒下来的30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷款利率为6.80%（首套上浮6%，以20年为例）。 可贷款的额度 个人住房公积金贷款 贷款期限30年 利率较低，4.5% 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人基本上没有年龄上限制 贷款额度大于商业银行个人住房额度，贷款额度不超过购房合同金额的70%。 案例 一位公积金制度的客户，打算购买一套100万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月公积金汇储额是1500元，本人离退休还有30年。 客户可缴存公积金总额=20000+500×12×30=20万。假定该客户还有其他1名家庭成员，可缴存公积金总额为40万元。该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、贷款额度）中最低者，即40万元。 个人住房商业性贷款 个人住房商业贷款的条件： 有稳定的经济收入 有合法有效的购房合同 自筹30%以上的房款 能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保 一般最高不超过100万元 贷款期限一般不超过30年 个人住房商业贷款的方式 抵押贷款：用购房契约向银行作抵押 质押贷款：用动产或权利做质押 保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人 抵押（质押）加保证贷款 个人住房组合贷款 凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款。分别按各自的利率计算利息。 还款方式和还款金额 等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。 每月还款额R={P