我国商业健康保险的发展现状及对策资料.docVIP

我国商业健康保险的发展现状及对策 摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。 关键词：商业健康保险 发展现状 存在问题 对策 商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。 1.我国商业健康保险的发展现状 1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。 但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。我国商业健康保险存在巨大的市场空间还有待进一步的开发。 2.我国商业健康保险发展存在的问题 随着我国经济水平的发展以及保险行业的日益完善，我国的商业健康保险也取得了快速发展，但我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少需要解决的问题。 （1）商业健康保险的市场不规范，缺乏有效的政策和法律支持。 在2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》提出了加快发展健康保险业务，加强健康保险专业化经营和管理，建立适应我国国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。可以说在宏观的层面上，我国的健康保险已经具备了一定的法律基础，但是微观层次的不完善却一直阻碍着保险公司在商业健康保险方面的发展，其主要表现在以下几个方面：一是保险公司尚不具备法律赋予的可参与医疗服务定价及对医疗卫生资源的有效利用实施监控的权利；二是社会医疗保险和商业健康保险具体的业务界限还不够清晰，存在社会保障机构开办商业健康保险，与商业健康保险争夺业务的情况；三是对涉及健康保险的诉讼案件，在审理及新闻媒体报道时，也往往存在偏袒被保险人的情况。这些都使得商业健康保险的进一步发展面临困难。 （2）我国商业健康保险的专业化程度还有待加强。 一方面我国的商业健康保险缺乏专业人才。目前的保险公司存在培训水平非常有限，相应的院校师资力量薄弱、素质水平不高、教材陈旧、教学手段落后等许多问题，都使得保险业的人才不能够良好的满足快速发展的需要。也导致在医疗保险管理人员、精算管理、险种开发、核保理赔和健康保险专业营销等岗位都急需熟悉健康保险的专业人才。另一方面商业健康保险在经营上缺少专业化的管理。现在商业健康保险公司的保险条款不严谨、不完善；公司实务操作不规范、在公司管理上随意性大、缺乏统一的标准；保险公司缺乏清晰的专业化经营理念，不愿投入加强专业化经营的基础建设，导致我国的商业健康保险的专业化程度还很底下，有待于进一步加强提高。 （3）商业健康保险的有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。 随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。现阶段各保险公司所提供的商业健康保险还难以满足居民日益增长的需求。 （4）我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重。 我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重，主要表现在被保险人及医疗服务机构上。一方面，在商业健康保险中表现为风险水平高的投保人即易发生疾病风险