关于对农资料村产权抵押融资的思1.docVIP

- PAGE 9 - 关于对农村产权抵押融资的探索与思考 近年来，农村金融产品和服务方式不断创新，金融覆盖面有所扩大，农村金融对农村经济的增长起到了重要的推动作用。但随着城乡经济发展一体化的不断推进，城乡金融资源配置不平衡的矛盾则越发显得突出。资金投入不足、融资难问题成为制约农村经济社会发展的重要瓶颈。而农村产权无法抵押融资，农民难以获得经济发展所需的资金融通，成为“三农”融资困难的主要原因之一。针对目前农村金融的一些问题，市政府高度重视，今年初，要求我委力求在农村金融方面深层次的问题有所突破。为此，我们通过借鉴成都等兄弟城市的做法，对扩大农村产权的有效担保物范围，推进农村产权抵押融资，促进我市农村融资方式创新进行了思考。 一、农村产权的内涵 农村产权一般包括农村土地承包经营权、农村集体经济组织养殖水面、“四荒地”使用权、乡镇企业厂房及农村集体建设用地使用权、农村私有住房所有权与宅基地使用权、农业生产性设施使用权等。农村产权的核心是土地，我国农村的土地除由法律规定属于国有所有的以外，都属于集体所有，由于农村集体土地产权主体是虚置、权属关系不清的，所以导致土地流转制度不完善，农民的土地权利难以得到有效的制度保障。 二、农村产权抵押融资的意义 农村金融是现代农村经济的核心。2003年以来，中央1号文件持续强调要大力发展农村金融，我国的农村金融市场稳步开放，农村金融体系逐步建立健全。但随着农村产业结构调整步伐的加快，农民经营规模的扩大，农户对资金需求也日益增加，但由于没有担保手段而难以实现商业贷款，导致农村金融需求存在很大缺口，农民“贷款难”现象普遍存在，严重影响了农民生产经营的进一步发展。究其原因，是我国目前特定的农村产权制度所至。由于面临法律和政策的束缚，农村土地承包权和集体建设用地使用权等农村产权流转受到制约，对农民而言，就是最值钱的资产农村土地承包权和宅基地使用权，不能通过抵押、出租、入股和转让等方式获得农业发展所必需的资金。因此，开展农村产权抵押融资，是深化农村产权制度改革、完善农村金融服务体系的一大举措。如何在风险可控的前提下，积极探索农村产权抵押融资，探索建立一套规范农村集体产权抵押融资法律制度，扩大农村有效担保物范围，使农村房屋、宅基地使用权、土地承包经营权等均能够有效流转，使集体产权“活起来”，激活农村静态资产，是解决当前农村资金匮乏的手段之一。农村产权抵押融资的探索，对化解农村因无资产抵押而造成的“贷款难”和银行“难贷款”的矛盾，对完善农村市场经济体系，对进一步推进农村金融产品和农村信贷方式创新，激发农民生产经营的积极性和创造性，推动农村经济又好又快发展具有非常现实的意义。 三、现行农村产权抵押融资的障碍 由于我国现行的农村产权制度和现行法律，农村集体建设用地、农民房屋、农村土地承包经营权在抵押融资实践中面临巨大的困难和障碍。 从法律层面看：一是农村集体建设用地使用权，根据《土地管理法》等法律法规的规定，乡镇企业土地使用权，在法定情形下可以抵押，但法律作了严格的限制性规定：乡镇企业土地的使用权不得转让、出让或者出租于非农业建设，但允许乡镇企业在被兼并、破产、分离、分立等情形下土地使用权发生转移；而农民依法获得的宅基地，在《物权法》和《担保法》中规定：耕地，宅基地，自留地，自留山等集体土地使用权不得抵押。二是农民房屋，尽管法律对农民房屋没有规定可否用于抵押，但现行实践中确立的土地使用权与房屋所有权一体化的原则，受宅基地禁止抵押的限制，也存在抵押障碍。三是农村土地承包经营权，《农村土地承包经营权流转管理办法》也只对“通过招标、拍卖和公开协商等方式承包荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地，经依法登记取得农村土地承包经营权证的，可以采取转让、出租、入股、抵押或者其他方式流转”，即抵押仅限于“四荒土地。 从社会层面看：一是农村社会保障体系还不健全，失地农民多途径安置机制没有建立。宅基地是农民生活的必需和赖以生存的所在，如果抵押融资后不能履约还款，将会造成农民成为失地农民，丧失基本生存条件，影响社会稳定。二是农业生产具有巨大保障作用的农业保险没有实现全覆盖，投资农业仍存在巨大的自然灾害风险和动植物疾病风险。三是农村产权交易平台没有搭建，没有交易平台，农村产权无法依法依规流转。通过产权交易平台，可以使得农民拥有的各类收益物权财产化、资产化、价值最大化，而且农村产权平台可以吸引更多资本向农业流入。 从金融机构层面看：人民银行和银监局在《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》中明确提出“有条件的地方可以探索开办土地经营权抵押贷款”，“ 积极发展林权抵押贷款”等，但金融机构在开展农村综合产权抵押贷款业务过程中还有较大顾虑，担心如果违约，银行收回的抵押物无法处置和变现。且农村产权网络查询系统尚未建立起来，银行不能