三章节汽车消费信贷服务.pptVIP

第三章 汽车消费信贷服务;3.1 汽车消费信贷的基本概念;3.1 汽车消费信贷的基本概念;3.1 汽车消费信贷的基本概念;3.1 汽车消费信贷的基本概念;3.2 我国汽车消费信贷的特点与发展; 进入21世纪后，我国汽车消费业蒸蒸日上，汽车普及率明显提高，汽车不再是大款、富翁和高官的专用品，已经形成了我国汽车消费的新特点：;1、消费主体由公车消费向私车消费转变 2、购车者由高收入者向中等收入者转变 3、车型选择从大众化向个性化转变; 1、中小城市将成为私车发展最快的地区 2、二次购车将成为主流消费群体 3、汽车后市场成为重头戏 ; 1、中小城市将成为私车发展最快的地区;2、二次购车将成为主流消费群体; 汽车后市场指，在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。 汽车后市场产生的利润相对于前市场的比例为7：3。 在美国，快修连锁企业占据整个汽车售后服务80%以上份额，产值占汽车行业的50%以上。; 汽车消费信贷对于国内银行来说是一项非常有发展前途的业务，具有些独特的特点：; 汽车消费贷款多数为多笔小额贷款，这对银行或汽车金融公司的业务操作和管理增加难度。 抵押物及借款人流动性大，出现风险概率高，要求银行单位具有较高的风险防范能力。; 长期以来，我国汽车信贷的主体基本上是国有商业银行。 现在，我国已经形成国有商业银行、汽车金融公司、汽车经销商等多方资金参与的汽车消费信贷格局。; 目前我国尚未建立完备的个人信用制度，银行获取个人信用信息较为困难。 社会信用观念差、信用意识淡薄等现状; 随着经济发展的不平衡，居民的个人收入水平也相对不稳定，而且收入来源和负债的透明性较差，给银行贷款造成信用风险。 汽车消费信贷呈现出贷前调查难，调查材料的可靠性低和信用风险高的特点。; 该项业务由于有保险的参与，借款人以购买保险公司的合同履约保险和以所购汽车抵押的形式，获得保险公司的担保和对保险公司担保的反担保，表现出了与其他贷款种类不同的特点。; 按规定，汽车消费贷款中的汽车抵押，须经当地车辆管理部门的登记才有效。 目前有些地区车辆管理部门尚未开办此项业务。 ;;; 3.3.1 美国汽车消费信贷方式 3.3.2 日本汽车消费信贷方式 3.3.3 中国汽车消费信贷方式; 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。; 直接融资是由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按照分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。; 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。;图3-1 美国汽车消费信贷间接融资流程; 日本汽车用户融资的方式基本可以分为三种： ① 直接融资 ② 间接融资 ③ 附保证的代理贷款 ; ① 直接融资; 经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先通过汽车厂专属的信贷公司的信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转让给信贷公司，信贷公司把贷款及佣金拨给经销商。; 金融机构提供贷款给用户购车，但是整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由信贷公司处理，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的费用。 ;图3-2 日本汽车消费信贷融资流程; 目前，在我国提供汽车信贷业务的服务主体主要有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。; 根据服务主体的不同，中国汽车信贷市场有三种经营模式： 1、以银行为主体的信贷方式 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式; 该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。; 该模式的汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并带银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的“一站式”服务。; 该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款服务。 目前，国内的非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。;3.4 汽车消费信贷的实务; 汽车消费信