保险学第一章 风险与保险.pptVIP

2.风险事故—损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、 疾病、人的死亡等等。 3.损失—指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 * * 损失的分类 有形损失 无形损失 实质损失 额外费用损失 收入损失 责任损失 违约责任 赔偿责任 * 1.直接的物质损失 3.赔偿责任的损失 2.经济收入的减少 4.额外费用的支出 因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损 因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收入减少 对行人的经济赔偿 为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理费 损失 例：2001年美国“911”恐怖袭击，世贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡，属于直接损失。对美国经济的负面影响、航空业旅客减少、美国拒签率提高等属于间接损失。 * 举例 ? 胡女士最近购买了一辆家用轿车 ? 存在某些风险因素，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能引发碰撞、自燃等风险事故，风险事故可能导致直接、间接的风险损失。 ? 车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成风险。 * * 风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素 风险事故 损失的可能 风 险 风险 风险 风险因素 风险事故 损 失 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 财 产 人 身 自己的 他人的 他人的 自己的 实质损失 经济损失 财产的毁损灭失 人身伤害 资产损失 收益减少 费用增加 财产风险 责任风险 人身风险 * 风险的分类 一、按风险的环境分 静态风险、动态风险 二、按风险的性质分 纯粹风险、投机风险 三、按风险的对象分 财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 四、按风险产生的原因分 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 保险公司承保何种风险？ 一、按风险产生的形态分类 静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免。 动态风险如：消费者爱好的转移、技术的进步、人口的增加等，都可能引起风险。 静态风险 (Static Risk) 动态风险 (Dynamic Risk) 静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。 动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。 二、按风险产生的性质分类 纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的涨落等。 纯粹风险 （Pure Risk) 投机风险 （Speculative Risk) 损 失 无 损 失 损 失 无 损 失 盈 利 三、按风险危及的范围（损害的对象）分类 人 身 风 险 财 产 风 险 责 任 风 险 信 用 风 险 Personal Risk Property Risk Liability Risk Credit Risk 人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。 财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险。 Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值。 责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。 信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。 四、按风险产生的原因分类 自 然 风 险 社 会 风 险 经 济 风 险 技 术 风 险 政 治 风 险 Natural Risk Social Risk Economic Risk Technological Risk Political Risk 自然风险：各种自然灾害造成损失的风险 社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性 经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失 的风险 技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险 政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原 因或订约双方不能控制的原因使债权 人可能遭受损失的风险 * * 第二节 风险管理 一、风险管理(Business Risk Management) 的概念 人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协会保险部提出) 作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美国 * 风险管理