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信用社（银行）金融机构中间业务发展的指导意见 （农信联发〔〕99号） 各农村银行、农村信用联社，各办事处： 大力开展中间业务对促进全省信用社（银行）金融机构提高资源配置效率、改善资产 负债结构、优化收入结构和降低经营风险具有十分重要的意义。为促进全省农村合 作金融机构中间业务健康、快速、持续、有序开展，特制定本指导意见。 一、全省信用社（银行）金融机构中间业务现状及发展思路 中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务， 现阶段主要包括本票、支票、银行承兑汇票、汇款、银行卡、代理、银行保函、咨 询顾问、理财等业务。 目前，我省信用社（银行）金融机构开展的中间业务主要限于汇款、代理、银行承兑 汇票、本票等业务，中间业务发展总体水平远落后于商业银行。年全省农村合 作金融机构中间业务收入仅占总收入的很小部分。在各类银行机构大力发展中间业 务的形势之下，部分行社开始加快发展中间业务，取得了一定的经验，但多数行社 仍然存在思想认识不到位、发展思路不清晰、管理机制不规范等问题，难以做到有 计划、有步骤地推进中间业务持续发展。 全省信用社（银行）金融机构中间业务发展的近期目标是各行社能够根据市场竞争和 自身发展需要，推出相应的中间业务产品，彻底改变经营产品单一和业务收入单一 的局面；中长期目标是全省信用社（银行）金融机构中间业务发展形成“技术创新发展， 服务质量提高，资源信息共享，控制防范风险，业务发展有序”的形势，中间业务 产业链参与各方达到合理分配收益、合作共赢的目的，逐步提高全省信用社（银行）金融 机构中间业务收入占全部收入的比例，实现收入结构的根本性转变。 二、加强中间业务的组织领导 中间业务的开展是一项系统工程，涉及到业务、财务、营销和科技等职能 部门。各行社应切实加强中间业务发展的组织领导工作，成立由主要领导直接负 责、相关职能部门负责人为成员的中间业务管理委员会（或中间业务领导小组，下 同），作为各行社中间业务管理的决策机构，具体负责制订中间业务发展相关的战 略规划，审核需要开办中间业务的产品和价格，制订中间业务相关管理制度，对中 间业务开展情况进行检查指导和考核评定工作。 三、主要工作任务及措施 （一）明确原则，制订规划，分层次推进中间业务发展。 制订中间业务发展规划应遵循四个基本原则：一是立足实际。各行社应从自身 实际出发，处理好中间业务与传统资产负债业务之间的关系，制订中间业务发展规 划。二是以市场为导向，以效益为中心。各行社应围绕市场需求开展中间业务，并 按照市场机制对中间业务进行评估考核，牢固树立效益优先的理念，把经济效益作 为开展中间业务的出发点和落脚点。三是先易后难，风险可控。各行社应坚持有所 为，有所不为的指导方针，合理配置资金、技术和人才等资源，有计划、有重点、 有步骤、分层次地推进中间业务发展。四是鼓励创新，注重实践。各行社应在条件 允许的条件下，进行适当的尝试和创新，并注意借鉴其他银行好的做法和成功经 验。 各行社应将中间业务分为三个层次：第一层次是本票、支票、银行承兑汇票、 银行卡和代理类中间业务；第二层次是银行保函、备用信用证等担保类中间业务； 第三层次是咨询顾问类、理财类等中间业务。第一层次中间业务具有操作简单、风 险小的特点，应该成为近期大多数行社中间业务发展的重点。第二层次中间业务是 指各行社凭借自身信誉，为客户提供担保，并承担客户违约风险的业务。综合实力 较强的行社应加大力度拓展第二层次中间业务。第三层次中间业务具有知识密集和 技术密集的特点，有条件的行社应从相对简单的咨询顾问、理财业务入手，有意识 地探索第三层次中间业务。 以第一层次中间业务为发展重点的行社应在继续做好代收代付等传统中间业 务的基础上，大力推进保险代理、银行卡和票据业务。首先，积极与提供农村公共 服务的部门合作，创新代收代付方式，加快发展代收代付业务。其次，利用农村合 作金融机构网点和规模优势，与保险公司、保险代理公司合作，大力开展代理保 险业务，如代理抵（质）押贷款中的抵（质）押物财产保险和个人贷款中的“安贷 宝”。此外，还应加强与政策性银行、商业银行和担保公司的交流与合作，大力开 展委托贷款及其他代理业务。第三，要以客户细分为指引，找准不同类型客户银行 卡服务的切入点，大力开展金农卡业务；并通过拓展优良客户，加强银行卡服务环 境建设，大力开展收单业务。第四，应在加强规范管理，防范风险的前提下，加大 市场开发力度，稳步开展本票、银行承兑汇票等票据业务。 加大力度拓展第二层次中间业务的行社应坚持“内控优先，控制风险”的原 则。首先，应根据所辖分支机构的经营管理能力、风险控制能力和财务状况，对开 办银行保函、备用信用证等担保类中间业务的资格严格审查，对权限明确授权，未 获资格的分支机构不得开展该