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农村商业银行 “阳光信贷”业务管理办法（试行） 104号 （4月15日） 第一章　总 则 第一条　为推动阳光信贷工程建设，加强和完善农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷服务工作，依据《银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见》、省联社《关于推进“阳光信贷”工作的指导意见》和《农村商业银行股份有限公司信贷管理基本制度》，制定本办法。 第二条　本办法所称阳光信贷业务是指本行经营的系列信贷产品，包括惠民宝、金邻贷、易贷通等。 第三条　阳光信贷应遵循公开透明、实惠便捷、因地制宜、风险可控的原则。 第四条　阳光信贷采用“先评级-后授信-再用信”的方式办理，总体流程为： 成立工作小组→筛选有效客户→建档→信用等级初评→审批→授信→发放授信通知单→签订合同与用信→贷后管理 第二章　对象、条件和方式 第五条　阳光信贷业务的对象为经办行服务区域内的农户、城镇居民及个体工商户、中小企业等（以下简称“客户”）。 第六条　客户的基本条件是： （一）具有完全民事行为能力； （二）遵纪守法，信用观念好； （三）生产经营活动中有有效资金需求，或在生活中有正常的消费资金需求，并具有一定的自有资金； （四）本行规定的其他条件。 第七条　阳光信贷产品的贷款方式包含信用、保证（含联保）、抵押、质押等。 第八条　有下列情形之一的，一律不得给予授信：1、贫困低保户；2、资不抵债户；3、五保户；4、游手好闲的；5、赌博、放高利贷的；6、借款被诉的；7、有重大不良记录的；8、信用观念差；9、家庭不和的；10、打架斗殴的；11、长期外出户；12、无正当资金需求的；13、无劳动能力和经营能力的；14、有违法犯罪行为的；15、其他不宜授信的。 第三章　授信额度和期限 第九条　授信额度一般根据拟授信客户信用等级、经营项目的规模、消费需求、自有资金的比例、收入来源、市场前景预期、提供担保的能力等综合因素确定。 第十条　授信期限一般为两年，到期后可以重新按要求授信。 阳光信贷业务授信后，按年度年检，对授信等级进行动态管理。在授信期内，如发现授信客户发生重大不利于继续授信的情形时，应及时停止或取消授信。支行应将授信调整情况，报总行审批。 第四章　业务流程 第十一条　成立工作小组 各支行在总行“阳光信贷”工程领导小组的统一部署下，依据不同的业务品种，结合外部人员，成立相应的工作小组，完成授信的调查、建档、评级等工作。 第十二条　采集信息及建档 工作小组根据不同业务品种的特点，根据实地调查和通过其他渠道，采集客户信息，逐户建立客户经济档案。 第十三条　信用等级评定 工作小组依据采集的信息，原则上通过背靠背方式对客户进行评议、评级，对照相应的授信等级标准，确定初评结果，上报总行授信管理部审查，授信审查委员会审议后，报有权人审批。 第十四条　通知 经总行批准后，由客户经理按户填写“授信通知单”，逐户上门交给客户，并收取回执存档备查。 第十五条　签订合同与用信 支行在授信额度的期限内与客户协商，确定用信方式，本着风险可控与方便客户的原则，选择单笔发放或最高额循环发放的方式，并签订相应的借款合同、担保合同，发放贷款。 客户用信应按照总行有关用信管理的规定办理。 第十六条　贷后检查 客户用信后，客户经理应按总行“三查”制度的要求进行贷后检查并做好记录。 第五章　业务管理 第十七条　授信管理部应加强对“阳光信贷”业务的宣传和指导，做好跟踪服务，督促各支行按规定规范运行。 第十八条 各支行负责授信期内的客户贷款动态管理，搜集客户在授信期限内发生的异常情况，及时调整授信方案。 第十九条 总行相关部门应加强“阳光信贷”业务管理制度执行情况的检查，监督支行严格执行授信审批决议，制止和查处违规行为。 第六章　附 则 第二十条　 本办法由总行负责解释和修订。 第二十一条　本办法自印发之日起执行。