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第五章 信用与信用工具 第一节 信用的产生与发展 一、信用概述 信用——商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。 古老的经济范畴。 信用的载体：实物借贷、货币借贷 二、信用的产生与发展 商品货币关系的存在是信用产生和发展的客观经济基础。 商品的买卖与货币支付在时间上常不一致——商品买卖中的延期支付——信用交易。货币作为支付手段发挥作用。 （一）高利贷 高利贷的特点： 1.极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代； 2.现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性质的借贷。 我国的民间借贷： 1.当前的民间借贷是否是高利贷？ 2.现代信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；简单禁止必将是禁而不止。 引例：中国农村高利贷现状 被当地人称为“财神爷”贵州农民郑东勇死了，让他走上不归路的是，不久前他放出去的一笔巨款的借债者“突然失踪”。郑苦苦支撑数月后，资金链断裂。因为他只不过是一个，而“借贷主”其实只是一个中间人——在凭借利率差价进行放贷的资金链中，下线欠他的钱，正是他欠别人的，一旦某个环节出现问题，必然会有大量“坏帐”。郑东勇只是贵州农村地下金融市场资金流转链上的一环，在他背后是供求严重失衡的农村金融市场。 问题 当前，中国民间特别是农村地区高利贷行为普遍发生的原因是什么？如何解决？ （二）借贷资本 从产业资本循环过程中游离出来的闲置货币资本，即时借贷资本。 借贷资本体现资本所有权与使用权的分离。 借贷资本是一种“资本商品”，利息这种商品的价格。 运动形式是G-G’ 第二节 信用的内容与形式 一、商业信用 商业信用——企业之间在买卖商品时采取赊销方式而相互提供的信用。 1.典型的商业信用，是作为卖主的企业以赊销方式对作为买主的企业所提供的信用。 2.交易是市场经济的基本联系形式，与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。 商业信用的发展： 口头信用 挂账信用 票据信用 商业信用票据化就是把挂账信用转化为票据信用，实现商业信用的规范化 商业信用的局限性： 1、规模和数量有一定限制 2、范围上的限制 3、方向上的限制 4、期限上的限制：所以商业信用只能是短期信用。 二、银行信用 ——通过存贷款等业务提供信用。由金融机构，主要是银行作为媒介的信用。 银行券——银行家的票据。 银行信用可以弥补商业信用的限制，但是商业信用具有银行信用没有的直接、方便等优点。 三、国家信用 1、国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式筹款是外债。 2、要求“既无内债，又无外债”，是不符合现代经济的观点。 3、国债的规模允许有多大，这是一个需要专门讨论的问题。 《周礼.泉府》记载：“民”可以从“泉府”赊贷，有短期无息贷款，有收取利息的贷放，而泉府的收入用于“国事”。汉代，有官府贷放种子、口粮的做法，有时是救济，有时是鼓励务农。隋唐，官府有专门用来放债和经营商业活动的本钱，叫“公廨本钱“，收益是官俸的来源，把放债作为财政收入。北宋，王安石变法，其中有两项措施，一是政府向农民贷钱贷实物，一是向商贩贷款，目的是发展经济，增加财政收入。 国家信用的最早典型事例是，伦敦城的一群商人为了向当时英国国王威廉三世贷款成立了英格兰银行（1694年）。由于向政府提供贷款支持，使得这家私人银行日后成为了英国的中央银行。 四、消费信用 ——工商企业、银行或其他金融机构以商品、货币或劳务的形式，向消费者个人提供的信用。 现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。 放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的增长；如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。 现代经济的发展，不能没有消费信用。 消费信用的主要形式： 赊销或透支（短期信用） 分期付款（长期信用） 五、其他需要单列的信用形式 民间信用 租赁信用 国际信用 证券投资信用 ：经营者以发行证券的形式，向社会筹集资金的一种信用方式。这种信用的主要表现形式是：企业、公司或商业金融机构向社会发行债券、股票 。 引例 假设曾学强要为他的快餐派送业务买一台1600元人民币的二手电脑，这会大大减轻他的工作量，他还可以节省很多时间。可是他不想为此花自己的钱，那他怎么办? 一个选择是向银行借，也就是贷一笔款。可是那样的话，他就必须定期还贷款，另外还要支付利息。如果他不想付这笔钱的话，还有另外一种完全不同的选择。 他可以向龚淑根和古朝勇两人求助，请你们借钱给他的公司，不还钱，也不支付利息。假设你们每人借给他800元。 问1：为什么你们要这样做呢？ 答：只有当你们能从这件事中