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抵押贷款存在的风险及防范措施■兰州市商业银行安宁支行 吴 彬当前，抵押贷款是商 抵押贷款存在的风险及防范措施 ■兰州市商业银行安宁支行 吴 彬 当前，抵押贷款是商业银行防范 变化。按照 《贷款通则》规定，各商业银 行要严格控制信用贷款，积极推广担保贷 款。就国内商业银行而言，银行存款主要 来自居民储蓄和企业流动资金，大多属于 中短期存款，而抵押贷款往往涉及的资金 数额巨大且期限多为中长期。在这种情况 下，银行就面临着 以短促长 的问题， 而且随着贷款规模的扩大，资产不匹配状 况将日益严重。为了满足资产负债比例管 理要求，银行将不得不背负巨大的资产流 动性压力。这种事先通过合同约定确定下 来的贷款条件，也使银行很难应对抵押物 处理时的市场变动，不得不承受一定的操 作风险。此外，现在的抵押贷款利率实行 的都是浮动利率，在前几年利率水平较低 的情况下，借款人的还款负担比较轻松。 而随着 2006 年以来利率水平不断升高、 借款人负担加重，就可能打乱原有的还款 计划，这就隐含着违约的可能，从而使银 行承担这部分信贷风险。 四是抵押物不能顺利变现，信贷资产 大为缩水。按照 《商业银行法》规定，银 行因行使抵押权而取得的不动产，应当自 取得之日起 2 年内处分。要求处理的时间 短暂再加上银行当初办理贷款考虑的是抵 押物的实物价值问题，所接受的抵押物大 都是个性化而非标准化的产品，在我国缺 乏一个有效二级流动市场的情况下，银行 并不容易找到买家。还有，如下的存在又 是不争的现实：(1)远离城区的企业以土 地、厂房设备抵押，抵押物重置价值与市 场变现价值相差大。(2)外部环境变化引 起的抵押物减值，如用城区土地抵押，由 于城市规划的调整或抵押物所处地区功能 环境的改变，也会使抵押物市场价值减值。 (3)借款人部分专用性很强的抵押物如厂房、 职工宿舍楼，交易市场狭窄，变现能力很 差。(4)功能性减值，如用机器设备抵押的， 由于技术进步和设备加速损耗，造成抵押 物市场价值减值。尤其是不动产的市场价 格时有变动，以设定抵押时的评估来衡量 处置时的价值，显然不合适，但具体评估 的考虑要素应包含哪些，实践中又难有统 一标准。这种因评估变动引起的损失，只 能由银行来承担。按照 《商业银行法》规 定，银行不能投资于非自用不动产，造成 银行对所接收的大部分抵押物无法进行投 资改造；而随着时间的推移，抵押物的利 用价值将有所减损。为了能够在买方市场 条件下寻得买主，银行往往要对抵押物打 折出售，而在这方面我国法律没有相关的 救济措施，由此所造成的损失也只能由银 行承担。 五是在分业经营状况下抵押物处置难， 导致贷款变为不良。按照 《商业银行法》 规定，银行实行严格的分业经营的管理模 式，不能从事证券、信托等业务。因此， 尽管银行面临抵押贷款流动性和抵押价值 变现等问题，却不能通过金融创新来化解 这些风险。虽然现实中已有贷款零星出售 的事例和资产管理公司剥离不良贷款的操 作，但这些或需要逐项批准或仅是政策性 倾斜，并不能视为所有商业银行的一项当 然权利；而且，即使章程中规定可以不良 风险的有效手段之一。然而,现 实中究竟如何防范抵押物价值 减少和失效给商业银行带来的潜在风险， 是值得商业银行在经营管理中亟待研究解 决的问题。 抵押贷款面临的主要风险 一是放宽借款人审查标准，甚至发放 “零首付”贷款，最大程度地承担风险。 尽管借款人的背景复杂，资信情况不一， 但由于有抵押担保，银行可能放宽对借款 人信用和还款能力的考察，而将抵押物作 为还款的主要来源。这就无形中扩大了银 行的信用风险，一旦借款人无法还款，银 行贷款就沉淀于抵押物投资，深陷抵押物 处理的旋涡。 二是认为抵押贷款是优质贷款，着眼 于目前贷款规模扩大，而忽视未来的风 险。从某种意义上讲，抵押贷款是一种优 良贷款，尤其是那些能按月还款的按揭抵 押贷款。就目前来说，银行的利润来自于 存贷款利差，在中间业务尚未成为我国商 业银行收入另一主要来源之前，尽量地吸 收存款和扩大贷款规模就成为银行的主要 业务。针对抵押贷款的有保障性，银行可 能无限制地扩大抵押贷款规模，而忽视贷 款质量、资产流动性和抵押物变现问题， 从而给信贷资金造成潜在的风险。 三是面临短存长贷的潜在风险、利率 风险和流动性压力，很难适应市场形势的 甘 肃 金 融 41 GAN SU FIN AN CE 2008·5 资产进行证券化操作的资产管理公司，也在 《金融资产管理公司条例》中被限制了 发行债券的资格。如此以来，贷款的 终 身制 将使银行在市场变动等因素作用下 承受贷款可能沦 资产进行证券化操作的资产管理公司，也 在 《金融资产管理公司条例》中被限制了 发行债券的资格。如此以来，贷款的 终 身制 将使银行在市场变动等因素作用下