保险契约信息不对称的法律规制.doc

保险契约信息不对称的法律规制 法制与社会发展(双月刊)2002年第6期(总第48期) 保险契约信息不对称的法律规制 臧彦 内容提要:投保人与保险人对风险信息占有的不对称会导致逆向选择,道德风险问题,因此需要法律 制度激励真实信息披露,以实现契约最优.这主要包括立法规制和司法规制:前者如说明义务,告知义务 和通知义务,特别约定条款的拟定和解除权的行使等;后者如司法审判中不利解释原则的适用. 关键词:保险契约信息不对称法律规制 Abst:Theessenceofinsurancecontractisexchangeofriskinformation.Theinequalitybetweenimurerandthein— suI1edinpossessionofriskinformationleadtorevem~optionandmoralrisksandthereforeneedslawtogiveincentivesforIe— alinformationrevea1.Suchlawincludesbothlegislativerulesandjudicialrules.Theformerobligespa而eswithexplaining, infomfingandnoticeandprovidescontractchasesanddismiss;thelatterprovides,suchasinterpretationrulesinjudicial process? Keywords:insurancecontract,informationinequality,legalregulation 一 ,保险契约中的信息不对称 信息充分是传统市场均衡理论的前提,现实生活中的交易信息却是残缺不全并且代价高昂.”信息 成本是从一无所知变为无所不知的成本,极少交易者能负担得起这一全过程.”①”信息悖论”的存在, 即在获得某类信息之前无法估计其所能带来的预期成本和收益,使得交易者无法决定采取何种努力去获 得信息,在此之前他又需要该类信息.信息搜寻的高成本和不确定性驱使交易者充分利用相对方的信息 谋利,同时设法隐瞒对自己不利的信息. “现代契约理论认为,在放松了阿罗一德布鲁范式假设条件的情况下,仍存在一种在现实的约束条 件下的最优契约,通常这不是帕雷托最优契约,而是一种次优的(即现实中最优的)契约.一个最优契 约要满足以下条件:第一,要求委托人与代理人共同分扫风险;第二,能够利用一切可能利用的信息, 也就是说,在经济行为者隐藏行动和隐藏信息时,要利用贝叶斯统计推断来构造一个概率分布,并以此 为基础设计契约;第三,在设计机制时,其报酬结构要因信息的性质不同而有所不同,委托人和代理人 对未能解决的不确定性因素和避免风险的程度要十分敏感.”②这种最优契约的形成需要一种规则(制 度)去激励信息占有方能真实地披露信息,实现交易的效率和公平.制度经济学的分析正是以知识(信 息)的不足为基础,通过规则(制度)的设计来增加人们行为的可预见性,减少对信息的依赖,从而实 现现实中的最优契约.信息不对称理论就是对这种状态的分析.+ 信息不对称是指在交易双方问不作平衡分布的有关某些事件的知识或概率分布.由于交易主体在阅 历,教育程度,职业,性别,年龄等方面的差别,使交易信息分布呈现出明显的不对等性,存在着信息 优势和信息劣势之分.根据发生时间的不同来区分,信息不对称分为事前非对称和事后非对称.前者指 非对称发生于当事人签约之前,研究的模型称为逆向选择模型;后者指非对称发生于当事人签约之后, 研究的模型称为道德风险模型.根据信息的内容来区分,分为隐藏行动模型和隐藏知识模型.③ 保险制度的分散风险,消化损失功能是通过保险契约这一载体实现的.投保人以支付保费为对价取 得保险人做出的补偿保险事故损失的允诺.这样投保人就将风险损失转移给保险人.他仅需支付一个确 吉林大学法学院教师,博士研究生.邮编:130012. ①G.J.Stisl~,L,npeffectionsincapi~Markets,JournalofPoliticalE(瑚10r,vo1.75,P.297. ②[美]科斯,哈特等着,李风圣主译:《契约经济学》,经济科学出版社1999年版,第l7页. ③参见张维迎:《博弈论与信息经济学》,上海三联书店1997年版,第398页. 102 保险契约信息不对称的法律规制 定的,数额较小的价格,就可填补事故造成的巨大损失.保险人也不是单独承担巨大的风险损失,通过 向所有的投保人收取保费,从而将不特定地发生于某个投保人的风险损失分摊开来.因此,保险关系本 质上是一种契约关系,其目的在于风险的转移与重新分配. 风险损失是一种负效用,根据”理性人”的假设,投保人会有与他人