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山东省财产保险市场分析及发展建议 论文摘要：山东省作为我国的经济大省，也是我国的保险大省，其保费收入位居全国前列。山东省财产保险的发展对促进山东经济发展及维护社会稳定和人民生产生活有重要的作用。相对于寿险，山东省的财产保险发展相对缓慢。本文首先给出了山东省财产保险发展概况，在肯定山东省财产保险发展良好的基础上，也分析了山东省财产保险发展中存在的主要问题；然后分析了山东省财产保险市场结构，最后提出了发展山东省财产保险的政策建议。 关键词：山东省；财产保险；市场 一、山东省财产保险发展概况 2008年，山东保险市场运行更加平稳，发展质量逐步提高，整体实力逐步增强。2008年山东省累计实现保费总收入571.23亿元（不含青岛市，下同），较去年同期增加172.44亿元，占全国保费总收入的6.89%，同比增长34.39%；保险密度716.97元，比上年增加180.89元；保险深度2.17%，比上年增长0.24个百分点；承担各类风险总额达11.66万亿元，杠杆达到了170倍，发挥了重要的经济补偿功能支付赔款与保险金180.60亿元，较好地维护了社会稳定和人民生产生活。 山东省财产险公司共实现保费收入139.86亿元，同比增长16.27％。其中，机动车险、企财险、货运险、责任险、意外险、健康险、其他险分别实现保费收入112.95亿元、10.23亿元、2.01亿元、2.68亿元、3.67亿元、1.54亿元、6.01亿元，同比分别增长15.54％、0.12％、6.85％、21.91%、1.20％、114.85％、98.62%。2008年12月交强险承保车辆426.07万辆，实现保费收入38.19亿元，占车险保费的34.34％。 山东省市场主体不断增加，机构建设日臻完善。截至2007年底，山东省共有保险公司42家，其中，人身险公司21家(其中，外资公司7家)，财产险公司21家，保险经纪、保险公估、保险代理等中介公司120余家，兼业保险代理机构7000余个，保险从业人员达19万人。 虽然山东省保险取得优异成绩，财产保险保费收入增长也较快，但是，山东省的财险市场也存在很多问题，主要有： （一）保险营销体制存在弊端 我国现行的保险营销制度急需改革，山东省保费收入的近一半是通过个人营销渠道获得的。2008年山东省个人代理业务实现保费收入214.81亿元，同比增长17.48％。全省营销员规模人力为196657人，共实现标准保费52.67亿元，人均标保产能2.68万元。这些保险营销员没有基本的社会保障，也没有维护基本权益的工会团体，成为游离于保险业主流人群之外的边缘人群。这样的营销体制不仅不利于保费的增长，而且导致营销员销售误导、骗赔等现象经常发生，损害了保险业的信誉，最终会阻碍保险业的增长。 （二）保险意识不强 山东经济发达，但农民数量多，护理毕业论文人们的投保意识不强。目前，人们对保险尤其是财产保险知之甚少，阻碍了人们对财险如家财险的购买需求。2008年家财险仅实现保费收入0.75亿元，同比下降8.62%。财产保险公司宣传力度不足，重视程度不够，这种情况反过来又加剧了人们对保险的不了解，阻碍了山东财险市场的发展。此外，人们传统的偏向储蓄已备后患的心理也限制了保险产品的购买欲望。 （三）险种结构不合理，自主创新不足 山东财产保险产品发展不均衡，车险比重过高，达到70%以上，但盈利能力不足。具有较大需求的责任险和农业保险发展落后，这使得山东省财产保险市场的整体盈利能力不足。近几年来山东省的财险业务一直处于亏损状态，只有2008年财险业务扭亏为盈。同时，险种比较陈旧，各财产分保险公司不能及时根据市场需求和本地区特点设计开发新险种。产险公司产品大多相互模仿，直接造成保险市场产品单一，导致各保险公司无法在产品上体现竞争，进而产险公司的市场竞争手段主要集中在较低层面，为了争抢业务，一些公司滥用优惠系数，竟以降低保费收入作为其竞争手段，??大降低了财险公司的财务稳定性。 表1反映了山东省2003-2008年财险各业务状况，从表中可以看出山东省和全国其他地方一样，在财险中车险占了很大一部分，而其他险种较稳定，这六年中财险业务的增长主要靠车险来带动，说明山东省的财产险业务太过集中，增长点单一。 农险和责任险发展缓慢，在整个财险业务中的比重较小。2007年 ，山东省落实国务院要求，积极推行能繁母猪保险，共承保能繁母猪110.27万头，实现农险保险费收入8755.87万元，同比增长1143.56%，使得农险增长较快。 同时，山东省的车险业务也面临着理赔难的怪圈。保险公司也陷入两难境地，越做越赔，而不做又影响业务的多少。同时收缩业务会影响到下边业务员的收入，从而受到他们