贷前调查个人和企业.doc

信贷员个人操作流程 1.贷款调查及调查报告内容： 贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担保分析。 一、贷款调查的程序 （一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。 1、个人贷款申请所需要的资料： 先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料： ① 贷款申请书（或表）；② 个人及配偶身份证明：身份证，户口本。③ 个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证；④ 个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）； ⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等； ⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水等。 个体工商户贷款还要增加以下材料： EQ \o\ac(○,1)营业执照、税务登记证、组织代码；生产或经营场地证明（房产证或租赁合同）。 EQ \o\ac(○,2)借款用途（购销合同、加工或承包、品牌代理协议）。 EQ \o\ac(○,3)近3个月银行对帐单、纳税凭证、水电费单。 EQ \o\ac(○,4)家庭其他资产证明（如定期存单、理财产品、黄金、保险等）。 2、企业贷款所需要提交的资料：①贷款申请书（公司简介、借款原因、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等）；②有效的法人登记证明正本复印件（“三证”须验看正本原件）； ③法定代表人资格认定书、法人简介，身份证复印件，结婚证，户口簿，配偶身份证。 ④生产经营场所房屋产权证或房屋租赁合同。⑤公司资产证明（土地证、房产证、机械设备明细表）。 ⑥最近3年的年度财务报告（包括资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注）和申请前3个月的财务月报表；以及近3个月纳税证明；银行结算帐户对帐单；员工工资表；加工企业提供近3个月的水、电费缴费凭证。 ⑦按《公司法》设立的客户（含保证人，下同），应提供公司章程、连续的验资报告、股东名单、主要经营管理者的简历等； ⑧有效的贷款证卡； ⑨贷款用途证明资料（新签订或正执行的购销合同、招投标协议）； ⑩股份制企业要提供股东会决议（全体股东签名待我公司调查时当面签名）；?担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料； ?担保方式是抵（质）押担保的，应提供抵（质）押品清单、抵（质）品物权凭证原件和所有权人同意抵（质）押的书面证明。 客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可。 1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续； 2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效； 3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整； 4、查验客户在银行或信用社开立帐户情况。 （二）调查客户信用及品行状况。 1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。 2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等； 3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。 （三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。 1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析； 2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况； 3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性； 4、查验商品交易的真实性、合法性； 5、分析还款来源和还款时间的可能性； 6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力； 7、测算贷款的风险度。 （四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。 （五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。 二、贷款调查的方法 （一）一般方法： 1、约见借款人 2、审查借款人提交的相关资料和财务报表 3、到借款企业实地调查 4、查阅借款企业在本社办理业务的记录 5、通过公众信息对借款企业进行了解 （二）特别方法： 在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，