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保险学期末知识点整理 危险管理概念（P.9） 所谓危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。对于危险管理的概念，我们可以从几个方面来理解： 危险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看做是独立的经济单位。 危险管理强调的是人们的主动行为。在危险管理的过程中，首先需要对危险进行识别和衡量，才能对症下药，采取合理的手段，主动地、有目的地、有计划地控制危险和处理危险，危险的识别与度量是危险控制与处理的前提条件。 危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。 可保危险满足的条件（P.14） 危险损失可以用货币来计量 保险是一种商品交易行为，危险的财务转嫁与责任的承担都是通过相应的货币计价来衡量的，这决定了不能用货币来计量其危险损失的危险不是可保危险。在此需要指出的是，对于人的价值的衡量具有特殊性。一个人的伤残程度或死亡所蒙受的损失是难以用金钱来衡量的，但在保险中，对此是通过所订立的保险合同中保险金额的大小来确定的。因此，从某种意义上来说，人身伤亡也可以由货币来衡量损失。 危险的发生具有偶然性 危险发生的偶然性是针对单个危险主体来讲的，危险的发生与损失程度是不可知的、偶然的。对于必定会发生的危险，如机器设备的折旧和自然损耗，保险人是不予以承保的。对于单个主体无法预知的危险的发生及损失的大小，保险人可通过大量的统计资料的分析，找出其发生的规律性，从而将偶然的、不可知的危险损失转化为可预知的费用支出，顺利实现保险经营的全过程。 危险的出现必须是意外的 意外危险是指非意外行为所致的危险和不是必然发生的危险。故意行为易引发道德危险，且发生时可以预知的，都不符合保险经营的原则。只要是被保险人和投保人的故意行为所致的损失，保险人不予以补偿。对于必然发生的危险，可以通过其他的危险管理形式来控制或转移，如设备折旧可通过计提折旧的财务方式来弥补，通常保险人是不承保的。 危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这是由于保险需要大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，只有单个或少量标的的危险，是不具有此基础的。在大量危险事故的基础上，保险人才能通过大数法则进行保险经营，计算危险概率和损失程度，确定保费。 危险应有发生重大损失的可能性 对于保险承保的危险，通常是具有导致重大损失的可能性。如果可能的损失程度是轻微的，就不需要通过保险来获得保障，因为从经济角度看是不合理的。对于只发生轻微损失的危险，可通过危险自留的危险处理方法来处理。 保险的定义（P.22） 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。 本定义有三个要点： 聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险，都离不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。商业保险采用合同的形式，运用概率论和大数定律，根据保险标的具体情况确定保费及交付期限；而社会保险的保费及交付期限是由国家通过有关的法律法规以文件的形式确定的。 对特定危险的后果提供经济保障。无论是社会保险还是商业保险，都不是为所有的危险提供保险，仅为法律认可范围内的特定危险提供保障。即商业保险仅履行合同范围内的保险责任，其中财产保险补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，人身保险则按合同约定的保险金额对被保险人因死亡、伤残、疾病给付保险金；同样，社会保险也仅对国家法律政策规定的危险承保，如中国的社会保险仅对全体劳动者的生育、养老、疾病、伤残和失业等进行保障。 财务转移机制。无论是社会保险还是商业保险，当特定危险事故发生后，保险人都将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于就没有了危险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害和意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种对特定危险的损失后果的财务转移机制，人死不能复生，人们即使同时有了商业保险和社会保险的保障，无论是保险人还是被保险人，更重要的还应当是做好防灾防损。 《中华人民共和国保险法》对商业保险这样定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 社会保险是指国家在既定的政策下，通过立法手段建立社会保险基金，使劳动者由于年老、疾病、伤残、失业、生育等原因，暂时或永久性失去劳动能力或劳动机会的时候，由国家或社会对其本人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。保险法规定，国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生