关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录解读使用情况的问题探讨.docVIP

PAGE 四 关于住房公积金贷款与准贷记卡征信记录 解读及使用情况的问题探讨 中国农业银行股份有限公司四川省犍为县支行 先闵 最近，接到我行几个持准贷记卡的人反映，在办理住房公积金时，因“准贷记卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现6次“1”、“2”，被以“人行征信记录”中有不良记录为由拒绝，不能办理住房公积金贷款。客户拿出《人行个人信用报告解读》和《个人信用报告》，两种都在卡类型为“准贷记卡”时的标识，“1”表示透支1-30天，“2” 表示透支30-60天，都是在农银川发[2013]259号附件1《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十三条：准贷记卡的最长透支期限为60天内，是在合约中的正常借贷还的关系。住房公积金的人又以“N”-正常，即透支后还清，为什么征信中不把在正常合约中的表示的“1”、“2”换成“N”呢？总支是差钱，是不良记录；客户又到银行打出《准贷记卡》一年来的透支明细表，进行形象准确的“1”、“2”的解读：透支并还清贷款在报盘（记账）前表示“N”，在报盘前透支未还清并且在30天内还清的用“1”表示，在报盘前透支未还清并且在30-60天内还清的用“2”表示，超过60天的则是“3”以上，才是逾期、违约。公积金中心又说，银行术语我们不懂，我们以《人行征信》为准，上面的“1”、“2”就是不良记录，只要我们重新查询《人行征信》,你的征信上面的是“N”，“ 依据相关规定，对于住房公积金贷款准贷记卡征信记录应按以下几点正确解读使用。 一、根据人民银行个人信用报告说明，准贷记卡24个月还款状态栏的代码“1”、“2”和贷记卡、贷款24个月还款状态栏的代码“1”、“2”具有实质性不同。准贷记卡的“1”表示透支130天，“2”表示透支3160天，均属于在与发卡行约定的正常用卡期限内的透支。在不超过“最长透支期限”（60天）内还本付息，属于正常履行合约且合同之债归于消灭，不产生违约责任。在中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书中明确指出：准贷记卡的24个月还款状态栏出现“1”、“2”并不是负面信用记录。商业银行在相关信用卡发卡章程中已明确准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该卡额度的循环使用和客户新的授信申请。客户只要使用了准贷记卡，就会在还款状态中被记为“1”或“2”。而贷记卡的“1 二、准贷记卡不超过60天的透支行为属于合同履行期间的正常透支行为。客户使用准贷记卡刷卡透支或刷卡消费与发卡行是一种借贷关系，合同为格式合同，一般采用“章程”形式加以规定。如《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等发卡银行章程中均明确约定了准贷记卡最长透支期限（60天），这个期限类同于一般贷款合同中约定的贷款期限，超过这个期限不清偿归还的，才属于违约并承担相应的违约责任。所以，准贷记卡的透支行为属于合同履行期间的正常透支行为，只有60天届满后仍未还款，即还款记录状态栏为“3”时，才能确定违约责任发生一次。因此，征信记录中准贷记卡还款状态栏为“1”或“ 三、准贷记卡和贷记卡的主要区别： eq \o\ac(○,1)准贷记卡存款有息，贷记卡存款不计息。 eq \o\ac(○,2)准贷记卡不享受免息还款期，无论提取现金透支还是刷卡消费，从第一天起就要向发卡行支付利息，而贷记卡有免息还款期，最长56天。 eq \o\ac(○,3)准贷记卡额度较小，一般免担保普卡5000元，金卡10000元，而贷记卡则按申办人资信程度而定，低的50元，高的可以上百万元。准贷记卡的所谓短期小额消费信贷，就是金额不大 四、住访公积金中心，只以数字代码为依据，以数字出现的多少次为标准判定该不该审核住房公积金的贷款，而不以《人行个人信用报告解读》和《个人信用报告》中的标识结合来判定，以普遍性来判断个别性，中文解读是银行的事，与我们判定无关。 五、建议： （一）、改进准贷记卡征信记录方式，统一以逾期、违约为判定标准，当客户使用准贷记卡刷卡透支或消费，且透支和还款在最长透支期限（60天）内还清借款，即以前的“1”（透支1-30天），“2”（透支30-60天）也应以“N”表示，（正常）；虽然人行解读说明已比较清楚，但正如本文所述，如此记录，还是很容易引起歧义和误读误判，特别是未经办过准贷记卡的机构（如地方性银行、信用社以及如住房公积金中心、小贷公司、担保机构等）。建议人行征信管理中心改进信用信息记入方法，将且仅将违约行为在报告中加以记录和标注，使之与其他信贷信息的记入一致，为使用方提供清晰、便捷、准确的个人信用报告，这也是征集和利用信用信息的唯一准绳。 （二）、在使用方使用人行提供的《个人信用报告》中对于“负面信息”、“逾期”、“恶意透支”等现象的判断认定出现偏差时，人行应向该单