综合理财规划案例..pptVIP

综合理财规划 金融学院 2013.9 案例一 请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。（参考汇率：1澳元=6.15元人民币） 理财分析 从目前开始每月投资3387元 理财建议 理财分析 （1）孩子目前10岁，距离21岁出国留学还有11年时间，投资期限较长。 （2）目前，在澳大利亚留学两年的费用大概在6万澳元，11年后，去澳大利亚留学两年的费用将上涨为10.26万澳元。 在国外留学，除了以当地货币计算的留学成本外，还有相当大的汇率波动风险，例如三年前澳元兑人民币汇率为1：4，现在已经升到1：6.5，使留学成本大大增加；但是将来随着人民币的升值，也许人民币兑澳元的成本又会下降，因此，无法精确估计在未来十数年内的汇率成本。在本案例中，出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目前的1澳元兑6.15人民币计。则两年留学期的费用10.26万澳元折合人民币为630990元。 （3）假设投资收益率为6%，要在11年后有630990元的资金以供支付两年留学的费用，需要每月投入3387元。 理财建议 （1）11年的投资期限，平均每年收益率达到6%，这个收益合理并且可行，从目前来看能满足这个收益率的金融产品主要有：股票、股票型基金、偏股型基金、部分信托产品、部分人民币理财产品、部分外汇理财产品、部分券商集合理财等等。 （2）这笔资金用于子女教育，所以在考虑投资收益的同时要尽量保证投资的安全性。 （3）权衡风险与收益、以及进入门槛的限制，我们建议给客户做一个投资组合，可以将一半资金投资于稳健型的股票基金，另一半投资于中长期债券型基金。债券型基金的风险相对较小，但是收益也低；而稳健型的股票基金，其收益相对较高，但是波动也较大，风险相对较高。如果将资金分散投资在这两类产品上，安全性和收益性都有一定的保障。 退休养老规划 案例二 第一步：共需多少养老金 第二步：现有资金增值而成的养老金 第三步：社保部分提供的养老金 第四步：计算差额 第五步：根据差额计算每月投资额 理财分析 理财建议 理财建议 综合理财规划 三、案例分析题： 赵先生，38岁，会计师事务所的合伙人，赵太太，38岁，是一家名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，应邀出席一些讲座、论坛的税后收入为8万元左右。一家三口现在住在价款120万元的新房里，新房于2005年6月购买，一次性付5成，其余5成通过银行进行10年期住房商业贷款，采用等额本息的还款方式还款，贷款利率为5.508%，购买同月开始还款。赵太太在学校购买的有产权的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。拥有市值21万元的小轿车一辆。现有三年期定期存款30万元人民币，2006年9月到期。活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。 儿子浩浩一年的学费开支在1万元左右，车辆的使用费每年需要30000元，一家人平均每月的日常生活开支为15000元，赵太太年消费健身卡8000元，平时家庭应酬每月支出1500元。一家人过着较为宽裕的生活，享受着单位的福利，没有投任何商业保险。 目前，赵先生觉得要应聘请理财规划师解决以下问题： 1、面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大，担心事务所万一破产，会影响家人的正常生活。 2、赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动心，但面对众多保险产品觉得无从下手。 3、赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。在夫妻退休之前儿子的教育费用是不成问题的，赵先生考虑的是在退休后，儿子浩浩正读大学，这笔费用支出想提前准备好。综合考虑大学本科和出国读硕士的计划，这笔教育费用目标额度为80万元。 4、赵先生夫妇希望十二年后双双提前退休，并希望届时可以存有200万元作为退休养老金。赵先生希望能以定期定额投资的方式准备退休金。假定投资收益率为5%。 5、赵先生是超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格120万左右的跑车。 6、能够对现金等流动资产进行有效管理。 提示： 信息收集时间为2006年7月31日。不考虑存款利息收入，月支出均化为年支出的十二分之一，贷款利率为5.508%。 ② 客户财务比率分析： a、赵先生家庭目前的结余为58%，即每年的税后收入有58％能节省下来。一方面说明赵先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。 b、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42％，从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右是比较合适的。 c、赵先生家庭清偿比率为81%，这个比率非常的高，如有需要，该家庭还可以承受一定的负债