大数据视角下互联网消费金融风险探讨论文.doc免费

论文（设计） 单 位 题 目 申报内容 专业 职称等级 学号 姓 名 指导老师 职称 提交日期 2019 完成日期 大数据视角下互联网消费金融风险探讨 一、论文说明 本写作团队长期从事论文写作，擅长数据处理、文献查找 图表绘制、理论分析，以及相关期刊论文的发表 具体联系金老师QQ：387 826 70 二、范文参考 赵建凤 基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“精准扶贫视角下河南省普惠金融发展问题研究” （项目编号：2016BJJ003） 中图分类号：F724 文献标识码：A 内容摘要：本文以京东白条为例，探讨大数据技术在消费金融信用风险管理中的应用。京东白条是京东金融集团自建的大数据模型体系和风控系统，主要从贷前目标客户选择及信用评估、贷中客户行为监测、贷后逾期本息追偿三个角度进行客户信用风险的管理。京东白条服务于京东电商产业链闭环，有效减少了客户信息的不对称性，可实现全流程的动态风险管控。然而，京东白条也存在着白条身份不明确、信息收集渠道有限以及贷后追偿成本高等风险，针对这些问题，文章提出了相应的风险管控措施。 关键词：大数据 京东白条 互联网金融 信用风险 京东白条业务及其运作模式 京东白条业务是京东金融集团依托京东商城平台会员用户的信用体系，而推出的一项面向个人消费者的消费金融业务。用户在申请使用京东白条业务时，可以选择延后免息付款或分期付款两种消费付款方式，分期付款期限可选择3、6、12、24个月等，服务费率一般为月化0.5%。 京东金融集团在开展京东白条业务的过程中逐步形成特有的业务运作模式。首先，在客户端的选择上，早期由京东金融集团依据消费者在京东商城上的历史交易数据，通过大数据分析评估后向一部分注册用戶发出邀请，由其进行实名认证并绑定信用卡从而获得公司给予的一定授信额度。后期京东白条业务开始逐步面向全部用户开放，一部分京东用户在自主申请京东白条额度时，若通过系统审核便可获取公司提供的普通和小额授信额度。其次，在商品供给端，用户到京东商城平台购买商品主要分为两类：一类是京东自营商品，由京东作为零售商身份自主进货并配送以赚取差价收益；另一类是开通分期购物服务的第三方商家商品，借助京东商城用户流量和品牌效应等优势，将商品信息挂靠到京东平台上，扩大销售渠道。对于挂靠的第三方商家商品，京东主要赚取的是平台服务费及账期收益。最后，在资金端，京东白条业务除了京东多年来积累的资金以及引入战略投资者方式实现的融资外，目前对京东白条业务发展最具助力的要属资产证券化实现的自我融资。 2014年以来，京东全年自营业务规模呈现爆发式增长，京东消费金融事业部推出的白条业务起到了重要的推动作用。京东白条业务对京东商城交易总额渗透情况如图1所示，京东白条增速与京东电商交易总额的增长高度相关，且白条渗透率呈现逐年攀升的趋势。 京东白条的大数据基础及其风险管控措施 （一）京东白条的大数据基础 京东金融通过以自有电商生态产生的数据为主，并整合其它各方数据，真正形成了覆盖广、维度多的“大”数据。具体来看，其大数据主要来源于以下几方面：首先，内部产生的基础数据，京东金融依托于京东集团运营十多年来的自营电商零售业务和支付业务，积累了大量完整、精确的客户电商交易数据，以及几十倍于交易数据的用户行为数据，主要包括消费、物流、退换货等精确数据以及用户的浏览、对比、登录时间、地点等模糊数据；其次，随着京东金融业务规模的不断扩大，也产生了大量的金融交易及行为数据，其相关性更优于电商数据；再次，京东金融近年来对外战略投资一些数据公司，主要投资了ZestFinance、聚合数据和数库等数据公司，可以应用它们所提供的数据；最后，对接的外部信用数据、公共数据等，包括接入央行的征信体系之后可以拿到的银行数据。这些数据具有非常高的交互频率，能够实时更新，可以更加精确地刻画用户，而且能避免因时间延长而降低数据的有效性。 （二）信用