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社会公众保险需求探析 l亳眨,侣杰{场,盾苏,?焉隍,中圈 保险纵囊 牛 社会公众保险需求探析 口施建祥厶 我国自1980年恢复国内保险业务以来,经过l8年的发展, 保险市场已初具规模.保险机构从中国人民保险公司一家发展 到目前25家.其中全国性7家,区域性及外资保险公司l8家} 保险从业人员从最初3990多入发展割今天的ld万人,这里还不 包括大批的保险营销人员l保险险种从最初的十几个发展割目 前390多个}保险费收入从恢复之初的不到3亿元.发展到1997 年底的1087.36亿元,平均每年递增30以上,尤其是入寿保 险.恢复之初.入寿保险费占总保费的比重仅为m44.而到 1997年.该比重已达到55.2.应该说?俚监直插之所以能如 此迅速发展,主要应归于社会公众保险意识的不断提高.对保 险商品的需求不断增加. 保险业的发展离不开入们保险意识的提高.在80年代初, 人们不知道保险为何物,90年代初.人们不相信保险,认为保 险是骗钱.而现在人们已愿意购买保险,而且从原来单位集体 购买为主转向个人自掏腰包购买为主,这说明这十多年来一人 们的保险意识与保险需求已发生了根本变化.之所以有这样的 变化.主要有以下几个原因: 1,经济体制改革加快,市场经济不断发展一政府的保险 伞渐渐消失了,人们的风险意识不断增强,保险需求自然增加 了.如养老制度,医疗制度,教育制度等都要实行市场化改革. 过去完全依靠国家免费提供,以后将逐步由个承担大部分甚至 垒邮的费用.而我国社会保险起步晚.涉及范围小,保障水平 叉低,所以人们就将平时生话结余的货币收入去购买商业保险. 以{充社会保险之不足.提高保障水平. 2,国民经济迅速发展,人们生话水平不断提高,购买保 险商品的能力不断增强..八?五期间.我国国内生产总值 平均年增长12,1996,1997年虽有所放慢,但平均仍然达到 9矧上.1997年末,国民生产总值已突破7万亿元,而城乡居 民储蓄更是迅速增加.到1998年10月末达到522d9亿元,是1990 年的7.23倍.随着人们收入水平的提高,在j薷足了生存需要后, 按马斯格的需求层次理论,人们的安全需求自然增加了,不仅 家中高档的电器等财产需要保险予以保障.而且将来的养老问 髓,个人健康,孩子教育等都提到日程上来了.希望用今天的 收入购买明天的安全. 3,金融市场的发展,公众的金融投资意识大大增强.单 一 的储蓄方式已被打破.在存入银行安全但收益低,购买股票 收益高但风险大的情况下,人们遥渐认识到保险是一种理想的 投资理财方式,认识到保险(尤其是寿险)不仅具有保障功能, 更具有一定的投资储蓄功能,于是保险需求大大增加了. 4,保险营销制度的改革.大大提高了社会公众的保险意 识与保险需求.各保险公司为了扩大自己的业务份额,增强自 身的竞争能力.纷纷招聘大批保险营销员,并对营销员进行保 险知识的培训.然后通过保险营销员的走街串户等营销方式, 不仅推销了保单.同时也以面对面交流的形式宣传保险知识. 逐渐唤起了社会公众的保险意识.使越来越多的入了解保险, 并自觉购买保险. 但我们也应该看到,与发达国家相比,我国的保险业还是 很落后的.从保险密度看.发达国家的入均保险费在2000美元 左右,而我国入均保险费还不足l0美元}从保险深度来看,发 达国家保险费占当年国民生产总值一般在8一l0.而我国仅 为1.3}从寿险保险占储蓄额的比例看,发达国家一般为7, 发展中国家也达4,而我国目前只有1.1.其原因除了国民 经济不够发达和人民生活水平不高之外,还有一些直接影响人 们保险需求的现实因素. 1,对保险功能理解上的偏差.人们的保险需求呈非理性 化特征.大家知道.保险具有保障与投资两大功能,具保障功 能是最原始,最主要的功能,投资功能是其衍生,发展的功能. 但由于保险公司的不适当宣传和民众对保险的不了解.人们往 往更加重视其投资功能.在购买保险时.往往简单地将保险与 储蓄相比,只有保险单收益明显高于银行储蓄.人们才会购买. 比如1997年11)1份,在银行储蓄利率l0月份已下调,而保险预 定利率l2月份才下调,人们便利用这个时间差.积极购买 保险,甚至出现了排队购买的少有现象.但1998年上半年,寿 市场叉趋平淡,甚至有些险种出现业务量锐减.这是抢购后的 滞后效应.这充分说明,人们仅仅看到了保险的投资功能.而 保险公司也往往为迎合人们的这种一C哩!,进行不适当宣传和保 单设计,使我国的保险需求呈现出非理性化和不稳定的特征. 这不仅对保险公司的经营带来很大风险,而且也不利于国民保 险意识的提高,不利于保险市场的健康发展. 2,通货嘭胀发生的不可预测性.一定程度上制约着人们 的保险需求.改革开放以来,我国已发生三次较严重的通货膨 胀,其中最严重的是1994年.物价上涨率达