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培育农村资金互助社的政策建议 姜柏林 农民合作金融组织是适应农村生产力发展要求的新型生产关系组织体，是连结小农户与大银行的信用中介平台组织，是建立农村金融体系的基础。大力培育农村资金互助社，有利于促进农村生产关系调整，适应现代农业发展和市场竞争与合作的要求；有利于农民信用组织化提高，促进农村生态信用环境，增强融资能力；有利于改善农村信用交易条件，建立货币传导组织和机制，增加金融供给，扩大内需促进城乡经济协调发展。为此，就大力培育农村资金互助社提出十项政策建议： 一、?? 加快农村资金互助社市场准入 自2006年底中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，各地自发性的农民信用合作组织不断涌现和发展，这是政策引导与市场需求共同作用的必然结果，这一政策得到了农民拥护和响应。然而受地方有关部门对此类组织作用认识限制，以防范金融风险和监管力量不足为由，普遍采取了少批、不批做法（各地三年规划仅有161家农村资金互助社，且地区间很不平衡），从而产生了农村资金互助社市场准入“监管”瓶颈，地方有关部门多一事不如少一事思想，严重影响了重构农村金融体系基础――农村资金互助社。建议中国银监会加强对地方银监局的指导与培训，提高地方监管机构对农村资金互助社功能与作用认识，加快市场准入，打破发展农村资金互助社市场行政许可准入的监管瓶颈约束。 二、?? 建立财政专项担保基金培育农村资金互助社发展 培育农村资金互助社发展，需要财政政策支持。从近三年农村资金互助社试点情况看，资金来源不足是制约农村资金互助社发展的主要问题，虽然中央政府与监管机构都发文支持农村资金互助社可以向银行机构融入资金，但各银行机构仍然“嫌贫爱富”，融资难成为农村资金互助社发展的瓶颈。为此，建议中央财政建立1000亿元专项担保基金为农村资金互助社向银行机构融入资金提供增信支持，打破农村资金互助社向银行机构融资瓶颈，明确地方财政在开办费用、基础建设、贷款贴息、经费补助、灾害损失等方面承担政府扶持责任。 三、发挥中央银行货币政策引导作用培育农村资金互助社发展。 培育农村资金互助社发展，离不开货币政策引导与扶持。中国人民银行要发挥支农再贷款信用工具作用，支持农村资金互助社发展。为此建议，中国人民银行按照农村资金互助社资本净额5倍给予支农再贷款授信，扩大农村资金互助社资金来源，发挥货币政策作用引导商业性银行机构与农村资金互助社开展信用合作。改变现有支农再贷款按农村资金互助社存款规模40%融资制度，为按农村资金互助社资本净额杠杆倍数授信，加快培育农村资金互助社发展。 四、明确银行机构支持农村资金互助社发展的社会责任 支持农村经济发展，保持农村货币信贷的持续增加，是银行机构发展与社会责任的共同要求。农村金融市场交易条件恶化的原因是大银行难以面对分散的农户，导致较高的交易成本，同时小农户市场地位较低。也难以与大银行进行信用交易，这“一高一低”是造成农民贷款难与银行难贷款的主要制度问题。为此建议，大银行要承担社会责任，培育农村资金互助社发展，提高农民信用组织化程度，打破大银行与小农户信用交易瓶颈，国家应明确大型银行在县域内吸收的存款30%要通过农村资金互助社强制性返还。明确大型银行培育农村资金互助社的社会责任，监管部门要指导大型银行就培育农村资金互助社发展做出中长期规划。 五、支持农村资金互助社发展互助保险业务 信贷与保险是一对相互支持的信用工具，通过信贷增加货币供给，通过保险分散金融风险。农村信贷与保险共同的问题是面对分散的农户信用交易成本过高，导致财务不可持续。通过农村资金互助社开展信贷保险和农业保险，就可将交易成本和监督成本降到最低，从而发挥信贷与保险双重金融工具杠杆效应，支持农村经济又好又快发展。为此建议：农业保险公司特别是政策性农业保险公司要建立与农村资金互助社互助保险连接机制，支持农村资金互助社开展保险业务。银行监管和保险监管机构要许可农村资金互助社开展互助保险业务。 六、支持农村资金互助社发展城乡信托业务 随着社会经济的发展，城乡居民有了一定的资金积累，投资理财市场需求不断扩大，为农村资金互助社开展城乡信托创造了条件。我国是新型的城镇国家，相当多的城镇居民与农村保持着血缘、亲缘关系，有着较好的信用基础。同时，开展信托业务也符合国家城市支持农村战略要求。为此建议：支持有条件的农村资金互助社开展信托业务，面向成员发放信托贷款，银行监管机构要制定指引，规范农村信托业务发展，进一步拓开农村资金互助社融资渠道。 七、支持农村资金互助社开展互助担保业务 借贷交易的中介是担保，农村资金互助社开展互助担保业务，有利于拓宽融资渠道，增加信用供给，有利于引导民间借贷行为规范发展。为此建议，允许农村资金互助社开展互助担保业务，为社员向民间或金融机构融资提供增信支持。 八、支持农村资金互助社设定土地承