浚县农村信用社园丁乐综合消费贷款管理暂行办法.docVIP

PAGE 2 - 浚县农村信用社“园丁乐” 综合消费贷款管理暂行办法 第一章? 总　则 第一条　为促进个人消费贷款业务的全面拓展和规范管理，根据国家有关法律法规和《河南省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（豫农信贷〔2005〕8号），制定本办法。 第二条 “园丁乐”个人综合消费贷款是指浚县农村信用社专门向公办教师个人客户发放的用于消费用途的人民币贷款。 第三条　“园丁乐”综合消费贷款实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。 第二章? 贷款对象与条件 第四条?“园丁乐”综合消费贷款的对象为具有完全民事行为能力，在农村信用社服务辖区内有固定住所的在职公办教师（民办教师除外）。 第五条　申请“园丁乐”综合消费贷款的借款人须符合下列条件： （一）在职公办教师； （二）具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； （三）具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； （四）贷款用途明确合法； （五）提供农村信用社认可的有效担保； （六）信誉良好，三年内无重大不良信用记录; （七）在农村信用社开立个人结算账户或金燕卡； （八）农村信用社规定的其他条件。 第三章? 贷款额度、期限、利率及担保 第六条?“园丁乐”综合消费贷款的贷款额度，根据借款人资信状况、年工资收入水平情况及提供担保情况等，核定最高贷款额度。贷款额度根据借款人年工资收入水平限定在3倍以内。 以定期存单质押方式申请办理贷款业务的，贷款额度不受最高额度的限制。 第七条 “园丁乐”综合消费贷款的期限以短期贷款为主，原则上不超过三年。 第八条? “园丁乐”综合消费贷款的利率执行中国人民银行和农村信用社的有关优惠规定。 第九条　“园丁乐”综合消费贷款的担保，需提供一名在职公办教师或具有同等工资水平的正式公职人员作为保证人。 第四章　贷款程序 第十条　借款人申请“园丁乐”综合消费贷款，应填写个人借款申请表，并提交以下资料： （一）书面申请书； （二）借款人有效身份证件原件和复印件； （三）教体局出具的在职公办教师证明； （四）信用社代发工资存折，如为银行卡的需提供代发信用社打印并签章确认的近3个月明细对账单； （五）当地常住户口或长期居住证明； （六）婚姻证明材料。借款人已婚的，需提供婚姻证明、配偶有效身份证件原件和复印件、共同还款的承诺函或声明；未婚的应有未婚证明，离婚的应有离婚证明原件及复印件； （七）保证人同意提供担保的书面文件；保证人的资信证明材料，包括身份证件原件和复印件、户籍证明、所在单位出具的工资收入证明等； （八）农村信用社要求的其他材料。 第十一条　农村信用社受理借款人申请后，个金岗信贷员要对借款人的资信状况、偿还能力以及提交文件资料的真实性、合法性、有效性进行调查和确认。具体要求是： (一)提交的材料是否齐全,要素是否符合农信社要求； (二)借款人及保证人的身份证件是否真实、有效； (三)担保材料是否符合有关规定。 第十二条　“园丁乐”综合消费贷款由各社（部）在审批授权范围内，按规定程序和管理要求进行审查和审批发放。审核的主要内容包括但不限于以下几项： （一）客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定； （二）申报资料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整； （三）调查人员出具的调查报告是否客观、翔实。 第十三条　农村信用社应在接到完整的申请材料后5个工作日内答复借款人；同意给予贷款的，应告知借款人，借款人应在接到通知后3个工作日内办理手续，签订借款合同和担保合同；不符合条件的应回复不予办理原因。 第五章? 贷款的使用与偿还 第十四条 借款合同及担保合同生效后，贷款人可依据合同约定将贷款资金划转至与借款人约定的个人存款结算账户，借款人按约定用途使用贷款。 第十五条　“园丁乐”综合消费贷款的还款方式为按月付息、到期一次性还清本息。 第十六条　借款人偿还借款本息可采取约定账户扣款、营业网点还款等方式。采取约定账户扣款的，根据《借款合同》中约定的还款日期，从约定的还款账户中扣收。若还款账户被冻结、挂失，借款人应填写《变更委托扣款账户申请书》，重新提供还款账户或采用柜台还款方式。借款人提前归还贷款只能采取柜台还款方式归还贷款。 第十七条　借款人如部分或全部提前偿还贷款，应提前向经办社提出申请。提前还款的利息按照还款金额、合同约定的贷款利率及实际使用时间计算。提前还款违约金的收取，按照农村信用社的相关政策规定执行。 第六章　贷后管理 第十八条　经办社（部）应指定专人，在贷款发放后15天内，对各项审批条件的落实情况、第一还款来源、第二还款来源、客户还款意愿和贷款用途等进行检查。对于检查发现问题的，应立即通知借款人采取措施避免风险发生或提前收回贷款。 第十九条　贷后检查的方式包括：电话访谈、见面访