商业银行正面临的困难及原因分析.docVIP

商业银行正面临的困难及原因分析 美国金融危机的爆发，对全球经济造成了巨大的影响。其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30年代以来所罕见。在金融危机的大背景下，被称为经 济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来。 （一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式，业务领域较为趋同 各商业银行之间的竞争也是很激烈的，市场就是这么大，有了你的就没有我的。尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈，存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到。 各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。此外，由于经营模式、业务领域较为趋同，也容易形成行业的系统性风险。???? （二）实体经济下滑，有效信贷需求不足 企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础，极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。另一方面，受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，以及基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险，企业的投资资金需要大幅下降。 （三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中 改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的 。这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。 在过去的几年，为平缓美国次贷危机对我国经济造成的冲击，我国过于鼓励对地方政府大型项目的信贷，并直接形成了今天巨额的地方债务规模；而各地疯狂的造成运动，也使得房地产（含住房抵押贷款、开发商信贷）信贷总规模扩大；新增贷款过于集中趋势明显，利用一个项目向多家银行融资，套取信贷资金，改变约定用途，挪用信贷资金等情况已经显现。 （四）利差收窄，银行盈利空间压缩 对于国内商业银行来说，虽然在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系，另外近年来银行经营将面临地产调控、政府融资平台贷款、更加严格的监管政策等一系列压力，且预期利率市场化后还将收窄利差，压缩银行利润，存款利率市场化后将加大经营难度。由于利差收入当前仍是我国商业银行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行的盈利能力减弱，盈利空间受到压缩，银行盈利增长的压力加大。 而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响,要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。 （五）中间业务收入大幅减少 近年来，“银行中间业务”已成为商业银行激烈竞争的创新领域。在国际上，中间业务已经成为现代商业银行创收的主要渠道之一，但我国商业银行的中间业务却一直处于低水平，基本上局限于一些传统的代理业务，涉及的企业户数少、金额小、质量差、效益低，中间业务收入占全部收入比重很低，加上受全球金融危机的影响，资产价格破裂和资本市场下跌，导致了银行理财产品和基金发行的受阻，银行中间业务大幅减少。另外，由于居民收入增长缓慢以及消费不振，银行信用卡业务面临潜在的风险正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。 （六）信贷资产的安全性有待观察 由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行业对陷入困难的企业不能见死不救，“安定团结”之类贷款的发放，加上 金融危机的发生导致了商业银行不良 信贷资产的累积，加剧了整个金融体系风险，动摇了投资者对金融机构的信心。如果控措施不力，一些风险隐患本来就比较多的贷款，就可能会现劣恋，并还可能由一些个体的微观风险向系统性的宏观风险进一步扩展。 （七）房价调整是主要风险 房地产业是个资金密集型的行业，财务杠杆通常比较高，一旦房地产市场的泡沫破灭，房地产企业的现金流会很快枯竭，从而导致房企资金链断裂，并把风险迅速传递给银行，进而传递给整个社会，导致系统性风险爆发。因此，在楼市持续调控政策之下，房地