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互联网金融背景下农村商业银行网点转型的路径选择 杨世方　　2015-12-24 摘　要： 随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务模式受到重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日益提高。在利率市场化的提速推进和银行业竞争加剧的背景下，未来银行业金融机构的盈利能力将受到较大冲击。互联网金融的迅猛发展，给传统银行盈利模式带来重大挑战，银行网点的角色和职责正在发生变化。本文在对比国内外银行网点转型经验的基础上，从六个方面提出对策建议，以期为农村商业银行推行网点转型提供一定的借鉴。 关键词： 农村商业银行，网点转型，路径选择 　　随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务模式受到重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日益提高。印证这些变化的，一是前海微众银行网络贷款的成功发放；二是2014年商业银行离柜交易率达67.88%；三是2014年中国工商银行减少12000余名柜员，占柜员人数的10%，普通营业网点与功能分区营业网点分别减少128个与49个，这是国有商业银行第一次在物理网点上出现负增长，给银行网点转型带来了新的启示。　　　　一、农村商业银行网点转型的必要性　　　　在中国经济增速放缓、利率市场化提速推进、存款保险制度正式实施、互联网金融兴盛、金融脱媒的背景下，商业银行开始进入“微利”时代，银行业“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束。农村商业银行在整个银行体系中处于相对弱势位置，网点转型步伐较慢，加快网点转型刻不容缓。农村商业银行网点转型是改革发展的必由之路，也是提高核心竞争力、参与同业竞争的必然选择。　　　　二、国内外银行网点转型的方向　　　　（一）欧洲银行业网点数量逐年减少　　　　欧洲银行业网点数量从2006年至2012年逐步回落，欧元区银行网点数量从180329家，降到2012年的171477家，降幅为5%，自2007年经济危机以来，欧盟地区银行网点数量也呈现相似趋势。　　 2006-2012年欧洲银行业网点数量 地区 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 欧元区 180329 183673 186256 183710 182478 176958 171477 欧盟 218088 233332 237647 232525 230482 223223 217716 　　资料来源：ECB（European Central Bank，欧洲中央银行）　　　　（二）社区银行：决战“最后一公里”　　　　在美国，社区银行是富国银行盈利模式的重要支柱。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，存款相对稳定，对富国银行净收入的贡献度一直在60%以上。2014年，民生银行成立了4902家社区银行，兴业银行成立了527家，其他股份制银行也紧随其后，开放数量超过150家。决战“最后一公里”的社区银行成为银行业金融机构成为争相抢夺的新阵地。社区银行潮的兴起，反映了银行业从物理网点向轻型化转型的一种尝试。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，与社区居民关系亲密，为银行深度挖掘社区居民的金融需求、开拓小微金融市场，提供了巨大空间。　　　　（三）移动智能化：银行网点“换新颜”　　　　传统物理网点面积较大、人员配置多、运维成本高，未来银行渠道建设会向自助化、智能化发展，网点小而全、成本低、机制灵活等特点，网点服务营销功能将进一步显现。商业银行、股份制银行在很多城市开设了咖啡银行、智能银行。2014年10月，海安农商银行在农村金融系统中首次开设智能自助银行，客户通过远程智能柜员机自主开卡、办理结算业务，可以享受人机交互技术带来的全方位金融体验。　　　　（四）互动式7*24网上银行服务　　　　据普华永道调查显示，美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本（4美元），比通过手机银行（0.19美元）高20倍，比通过网银（0.09美元）高40倍。在欧美排名在前的网络银行，都是以少量网点或零网点的经营机制取胜，实现了爆发性的成长。作为全球第一大银行－－中国工商银行将打造互联网金融品牌“e-ICBC”及产品纳入2015年工作计划中。各家商业银行均已加快了互联网金融战略的实施。　　　　三、农村商业银行网点转型的策略选择　　　　纵观国内商业银行的网点转型，第一阶段是可以归纳为硬件转型：对网点进行分类和功能分区，统一网点形象标识及硬件配置，为客户营造一个良好的服务环境。第二阶段可以归纳为软件转型：优化网点服务营销流程，提高服务水平，强化网点服务营销，各家银行在前两个阶段的网点转型中都取得了显著成果，大大提升了网点的基础竞争力。但在网点转型过程中，大多数银行新建的网点普遍追求“大而全”、“重硬件，轻软件”、网点投入产出比低，精细化程度不够；另一方面是网点转型竞相模