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小额金融论文范文:浅谈小额信贷与普惠金融体系构建的相 关论文 小额信贷与普惠金融体系构建的相关论文 摘要：目前，推动建设普惠金融体系已经成为我国金融体系深化改 革的重要课题之一，特别是党的I?八届三中全会提出“发展普惠金 融”作用重大。在我国发展普惠金融，其主要任务就是让那些被排斥 在金融体系之外的群体能够获得金融服务，使现代金融服务更多地惠 及广大客户和经济社会发展的薄弱环节。本文以小额信贷发展作分析 视角，提岀推动小额信贷发展的政策供给与路径选择，以推动普惠金 融体系的构建。 关键词：小额信贷 普惠金融金融 一、中卫市小额信贷的发展情况 调查显示，宁夏中卫市目前小额信贷发展的方式主要有三种： 政策性小额信贷、农村合作金融组织小额信贷和商业性小额信贷。 政策性小额信贷以妇女小额担保贷款为代表，主要为农村妇女 的创业、就业提供金融支持与服务。调查显示：自2012年4月中卫 市推行妇女小额担保贷款以来至2013年末，全市已累积发放贷款 4.44亿元，累计为9299名城乡妇女提供了信贷资金支持，有力地推 动了当地妇女创业就业和增收致富，在维护妇女权益，提高妇女地位, 推动社会和谐稳定发挥了重要作用，为贫困地区农业和农村经济发展 做出了积极贡献。 农村合作金融组织主要面向农村地区，为全市农村地区从事枸 杞、硒砂瓜特色种植、贩运加工户、粮食贩运户、经果林种植户、牲 畜与渔业养殖户等提供小额信贷资金支持。 商业性小额信贷则以小额贷款公司为代表，特别是近两年如雨 后春笋般相继成立，小额贷款公司作为新型金融组织的代表，它的快 速发展已成为农村金融体系的一个重要补充，成为支持“三农”经济 发展的又一重要力量，对进一步深化金融体制改革具有十分重要的作 用。 二、小额信贷发展中存在的理由 （一） 缺乏有效担保物，依然是阻碍小额信贷业务快速发展的 制约因素 由于农村土地性质和农业生产特点等多种理由，导致农户难以 提供有效的抵押物。调查显示，在有小额贷款需求的农户中，因“担 保、抵押落实不够”而不能充分获得银行信贷支持的农户家庭贷款的 占比达到了 35%o （二） 小额信贷融资成本有所偏高 调查发现，农村信用社（农村商业银行）仍是为农村地区提供 金融服务的主力军，它不仅是小额贷款的发放主体，更是金融供需双 方在定价博弈中的价格决定者。而作为发放商业性小额信贷的小额贷 款公司，因自身条件和外部客户因素等制约，其贷款利率要高于农村 信用社（农村商业银行）贷款利率。个别小额贷款公司发放的贷款中 最高月贷款利率达23%。。 （三） 农业风险补偿机制缺失，抑制了小额信贷有效供给 从目前来看，中卫市的农业风险补偿机制还相当不健全，农户 与涉农企业履约还款能力得不到有效保证，大部分风险将毫无疑问地 被转嫁到提供信贷支持的金融机构，抑制了小额信贷在农村地区的有 效供给。 （四） 缺乏有效、完善的动态监测机制 由于小额贷款的主体大多是经营小作坊、小企业或个体工商户, 其经营方式总体较为粗放，金融机构因缺乏完善的动态监测机制，在 贷后管理上难以掌握贷款人对资金的实际用途，容易形成“道德风 险”。 （五） 信用环境不佳抑制了小额信贷在贫困地区的快速发展 调查还发现，在中卫市海原县不仅金融机构明显偏少，而且金 融机构的小额信贷投放动力也明显不足。主要理由之一是由于该地区 的农户信用意识普遍淡薄，甚至少数客户存在主观逃废金融机构债务 的现象。 三、普惠金融视角下推动小额信贷发展的政策供给与路径选择 （一）探索创新扩大担保物范围 扩大担保物范围是加快小额信贷发展的必要条件之一。一是由 于农林牧渔产品收益具有固定的周期性和预见性，而且农民以这些产 业为主，可配合农业保险探索农林牧渔产品预期收益作为担保物的可 操作性。二是要建立适应农村要求的专业化评估机构，形成科学的评 估数据体系和评估规范。 （二） 逐步放宽对农村金融的管制，加快利率市场化步伐 一是大力引导国内各类中小股份制商业银行直接参与或通过组 建村镇银行等方式参与农村市场的小额信贷业务竞争。二是政府和相 关监管部门岀台措施和考核办法，对发放政策性小额信贷的机构在财 政、税收方面给予一定补贴和奖励，以有效调动其对弱势群体提供小 额信贷业务的积极性。 （三） 建全风险分担机制，加快农业保险在西部地区的推广与 创新步伐 在农村地区大力推行农业意外保险制度，增加分担风险的主体, 助推小额信贷业务的发展。积极探索建立以政府出资具有区域性和政 策性的农村保险机构或者探寻吸引民间资本进入农业保险领域。通过 科学设计保险品种、合理厘定保险费率，建立涉农投保财政补偿机制, 提高农户和农村企业的参保积极性。 （四） 建立健全小额贷款动态监测机制，提高风险防控能力 发放小额贷款的金融机构要除了做好贷前调查，更要加强贷中 和贷后管理。定期对获得