我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析.doc

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析 　　摘要：近年来，商业银行个人理财业务风险伴随着业务规模的扩张在不断加大，金融危机的爆发进一步加剧了风险暴露的速度，引发了局部性的社会问题，本文从监管角度审视了商业银行个人理财业务在管理、流程和服务等方面存在的问题，并提出了一些建议和措施。 　　关键词：个人理财，问题，对策 　　一、商业银行个人理财业务的现状分析 　　经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位，多层服务需求。商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品，呈现出一片欣欣向荣的景象，而金融危机的爆发，揭开了繁荣背后存在问题的一角，所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。 　　(一)理财产品规模不断扩大 　　进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。 　　(二)理财产品的风险不断加大 　　金融危机下，世界经济增长明显放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，主要金融市场急剧恶化，银行倒闭，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，新兴市场国家经济贸易面临下滑。因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。从湖北地区2008年1-10月间终止的理财产品实际收益率情况看，出现负收益的理财产品占比达到1%，理财产品出现负收益的银行占比为43.75%，单个银行负收益理财产品占比最高达到13.1%。由此引发一系列到期未兑和投诉的问题发生，从中也暴露出理财产品风险将随着金融危机的深化而加大。 　　(三)理财产品监管的重点发生了变化 　　我国商业银行的个人理财业务自20世纪90年代中期发展至今，作为发展中的一个新事物，在监管层面，采取的是一种先松后紧的态度。对于银行在开始销售理财产品时利用“保本保息”的概念吸引广大投资者，由于有变相高息揽存之虞，银监会在颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》中，作了一些明确的规定，要求银行在设计“保证收益理财产品”时附加相关条件，以遏制绕开利率管制的恶性存款争夺战。随着理财产品规模不断扩大，理财产品收益率向存款利率趋近，投资者的收益被压缩，加之遇上全球性的经济金融困境，理财产品潜在风险逐步暴露，在某些地区引发了客户投诉，社会风险爆发的可能性进一步增大，作为监管层，更加重视保护银行客户的利益。 　　二、商业银行个人理财产品中存在问题及原因分析 　　当前，急剧的市场变化导致国内银行发行的投资于境内外股票及衍生产品的理财产品价值大幅缩水，出现了多家银行多只理财产品“零收益”“负收益”等问题，这些问题的出现也直接导致了监管部门加大了监管和处罚的力度。这些问题反映出一个表面现象，即外部市场因素致使产品亏损，进而引发客户投诉和纠纷，然而更深层的原因还是在于商业银行内部管理、业务流程、客户服务等方面存在问题。 　　(一)商业银行理财业务内部管理界限不明 　　目前，理财业务正处在发展壮大和摸索前进的过程当中，监管层面的具体操作办法有限，商业银行在理财业务的研发、管理、销售、内控上仍未能与存款类业务进行有效区分。 　　(1)商业银行开展理财业务的原始动机与增加存款有关。虽然理财产品名称各异，形式不同，但还是能从中找到储蓄存款业务的影子。有的银行人员在观念上仍把理财业务看作是储蓄业务的替代品，并认为竞争此类业务的目的就是为了争夺存款资源。因此，在市场和监管允许的情况下，商业银行比预定计划多发行产品就成为可能，发行规模总量容易失控。 　　(2)理财业务的资金操作与表内业务相同。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，“商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理”。在这一规定的引导下，商业银行将通过个人理财产品募集到的资金列