第一章汽车保险原则(原理).pptVIP

三、汽车保险原理; 汽车保险的原则是汽车保险业务运营过程中要遵循的基本原则，也是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则。它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具体规定，必须符合基本原则的要求。; 第一节　 最大诚信原则 第二节　 保险利益原则 第三节 　损失补偿原则 第四节 近因原则; 【案例】2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险。同年12月2日下午，王驾面包车装载13人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，6人受伤，车辆严重受损。事故发生后，王某共对死伤人员给予了20万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。 保险公司是否赔偿？为什么？;一、最大诚信原则的含义 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。 ; 由于保险关系的特殊性，人们在保险实务中越来越感到诚信原则的重要性，要求保险合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，故称最大诚信原则。诚信是指诚实、守信用，具体讲即要求合同双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。 保险中的最大诚信原则是指保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订立的合同不具备法律效力。 ;;最大诚信原则主要表现为以下几个方面： ; 《保险法》第十七条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。” 投保人违反告知义务由如下两个要件构成： ①投保人主观上存在故意，或者过失； ②未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者调整保险费率。两个要件必须同时满足，才能判定投保人违反了告知义务。;★投保人故意不履行如实告知义务的，保险人除了有权解除保险合同以外，同时对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 ★投保人因未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。 ; 最大诚信原则要求保险人认真地履行说明义务。保险人应当就保险合同利害关系条款特别是免责条款应向投保人明确说明。保险人的说明义务是由保险合同的性质决定的。保险合同为附和合同，其内容由保险人单方拟订，投保人或被保险人几乎没有参与的机会，只能对保险条款表示同意与不同意，无修改的权利，投保人在订立保险合同时处于弱势地位。同时保险条款集专业性、技术性及科学性为一体，未经专门之研习，也难以理解。 ; 《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”; ;保证分为明示保证和默示保证： ;默示保证是根据习惯或惯例认为被保险人应该采取或不应该采取某种行为的事实。 默示保证是在保险单内虽无文字规定，但一般是国际惯例通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，如要求被保险的车辆必须有正常的行驶能力。默示保证一般适用于海上保险。 如盗抢险合同中虽然没有明文规定被保险人外出时应该关闭门窗，但这一尝试行为即为默示保证。; 例：某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减少保费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。因此，保险公司拒绝承担赔偿责任，理由是该银行违反了保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。;（四）弃权与禁止反言 这是最大诚信原则对保险人的要求 。 弃权，在保险合同中是指保险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利??。 禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。是指保险人既然放弃了该项权利，就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。 ;例如，在美国汽车保险中，限制行驶区域为美国和加拿大