第六章 人身意外伤害保险.docVIP

第六章 ???人身意外伤害保险 本章预习 ????现实世界是一个充满危险的世界，各种意外伤害事故时时威胁着人类的生命安全与身体健全：房屋坍塌、飞机坠毁、交通事故、火灾、爆炸无不造成残不忍睹的人员伤亡场面。危险面前人人平等，无论是政界要人、商界名流、学术权威，还是平民百姓，都有可能在日常生活中遭受意外伤害；而在意外伤害面前，人的生命与身体又是那么的脆弱：肢体不全、伤痕累累，甚至遭遇不测，更使得家中的亲人遭受感情和经济上的双重压力。人们既要敢于面对一切危险灾难哪怕是死亡的威胁，但也要采取必要而合理的措施应付所有可能发生的事件，并尽可能地将自己和家庭的损失减至最低。人身意外伤害保险就提供了这样一个保障机制。????人身意外伤害保险意外是以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险事故的一种保险，它与人寿保险以及下一章将要介绍的健康保险共同构成了人身保险体系。本章围绕人身意外伤害保险展开阐述，介绍人身意外伤害保险的概念和特征、保险责任、人身意外伤害保险的分类、保险金的给付方式以及我国现行的意外伤害保险品种等。本章主要内容包括：????●人身意外伤害保险概述????●人身意外伤害保险的保险责任????●人身意外伤害保险的保险金给付????●人身意外伤害保险的品种? 6.1? 人身意外伤害保险概述 ????人身意外伤害保险起源于15世纪，最初只是海上保险的附加保险，承保对象是经海上贩运的奴隶。后来，船长和海员等也陆续参加了这一保险。但意外伤害保险真正形成并获得发展的是在19世纪40年代发明了火车之后。在铁路使用的最初阶段，人们乘坐火车旅行具有一定的危险。1848年英国开始办理旅行意外伤害保险，保险期限为一个旅程。此后，这种保险逐步从铁路客运扩展到其他易受伤害的部门。截至1900年，英国共有50多家保险公司开办了意外伤害保险业务，保障范围也随业务的扩大而扩大。到了1915年，意外伤害保险的保障范围已包括意外伤害造成的残疾、死亡、住院治疗及看护等费用。在西方国家，人寿保险公司和非寿险公司均可以经营人身意外伤害保险业务。但在我国，该业务则只能由人寿保险公司来经营。 6.1.1? 人身意外伤害保险的定义 ????人身意外伤害保险，简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险效力期间内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故（即意外事故）造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。由人身意外伤害保险的定义我们可以看出，意外险保险人承保的危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。 6.1.2? 意外伤害的含义????由于人身意外伤害保险承保的是意外伤害，因此我们首先应该明确意外伤害的含义。????1.伤害????所谓伤害，是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成，缺一不可。????（1）致害物????致害物是直接造成伤害的物体（物质），是导致伤害的物质基础，没有致害物的存在，就不可能构成伤害。意外伤害保险强调的致害物是外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质，与那些在被保险人身体内部形成的内生疾病截然不同。这也正是意外险与健康险的主要差别。????（2）侵害对象????侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在意外伤害保险中当然是指被保险人的身体。????任何伤害都必然导致被保险人身体的一个或若干个具体部位受到损伤，比如扭脚、闪腰、骨折等，否则就不构成伤害。如果不是被保险人受到伤害，而是被保险人作为施害者去促使第三人受到伤害，意外险保险人不因此对第三人负任何保险给付的责任，当然被保险人也无权领取保险金。????如果受伤害的不是被保险人的身体，而是姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、著作权等与人身相联系的权利，则不认为构成保险意义上的伤害。所以说，意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的，而不是精神、权利等方面的侵害。????（3）侵害事实????侵害事实就是要求致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。也就是要求必须存在致害物对侵害对象以一定方式侵害的客观过程，这个过程要求有通过侵害方式直接接触被保险人身体，是破坏性的而且是要有损伤结果的接触，任何的主观臆想或推测都不能构成伤害。所以对那些被保险人突然死亡、原因不明又未进行科学的解剖等判定死因之前，都不能证实是伤害致死，因此也当不能纳入保险责任、履行死亡给付义务。????经保险理论界和实际工作者的总结，侵害方式可以概括为以下15种：????1）碰撞（包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞）；????2）撞击（包括