互联网金融背景下商业银行经营模式的转型.docVIP

. . 互联网金融背景下商业银行经营模式的转型 　　摘 要：在当今大数据时代下，云计算、移动通讯、社交网络等信息技术发展迅速，与此同时，众多互联网企业将服务逐渐渗透到传统金融领域，“互联网金融”这个名词成为社会各界关注的焦点。本文以此背景为着力点，将分析互联网金融在我国的发展现状及其对传统银行业务带来的冲击，基于商业银行视角，运用SWOT模型对其在当今金融发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战进行分析，由此探讨商业银行应对互联网金融挑战经营模式转型升级的对策。 　　关键词：互联网金融商业银行；SWOT分析转型 　　一、互联网金融概述 　　互联网金融模式这一概念由谢平在2012年首次公开提出，他认为，随着大数据、即时通讯、搜索引擎、移动支付等互联网技术的发展，金融市场主体的交易行为日益透明，资源配置效率不断提高，信息透明化与去中介化最终将创造出近乎无摩擦的金融格局，互联网金融即理想金融市场下脱离传统金融机构的新型融资模式。互联网金融具有服务普惠性、交易信息透明化、资源配置相对去中介化的特点，主要模式包括第三方支付、p2p网贷、众筹模式及大数据金融四类。 　　二、互联网金融对传统金融业务的冲击 　　传统商业银行始终将客户作为中心，所有业务都围绕客户为基点逐层开展。然而在大数据背景下，异军突起的互联网企业发展迅猛，依靠其技术优势瓜分了传统商业银行的大量客户。商业银行模式下的客户群体被大规模的网络客户数量改变了，尤其对于个人和中小企业而言，他们注重的是方便快捷又极具个性化的服务模式。与选择前往银行所设的固定网点进行业务的办理相比，他们更倾向于通过互联网平台完成高效的交易。由此可见，传统的服务模式很难适应当今互联网模式下的客户群体。另外，在这个互联网飞速发展的时代，从客户的需求角度出发，他们对传统商业银行原有的服务模式提出了新的要求和挑战，更加注重自己喜欢的终端服务。传统的商业银行服务模式和理念是基于各个物理网点上，产生出客户的需求满意度。互联网金融则利用了其开放广阔的平台，提供了更为个性化、多样化的金融产品与金融服务，开辟了一种以客户需求为导向的立体服务模式，有效占有了可观的交易市场份额，形成鲶鱼效应迫使商业银行改变其金融业务的服务模式。 　　三、互联网金融背景下商业银行的SWOT分析 　　SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是一种经典的战略管理方法，通过分析企业的优势与劣势，机会和威胁，研究企业内部与外部环境变化从而综合评估其市场竞争能力，并为企业提供相应的发展思路。 　　1.竞争优势（Strengths）分析 　　第一，资产实力雄厚。商业银行作为发展历史悠久的金融机构，拥有着极为强大的资金储备，远远高于互联网企业的资金规模。从目前的发展态势来看，互联网企业的飞速成长是必然的，但从企业资产规模、交易数量、业务辐射范围等指标来评价，互联网企业与商业银行仍相去甚远。第二，客户资源丰富。伴随着长期的发展，大量的市场数据被商业银行所积累，丰富而优质的客户资源被有效吸收。尤其是近年来，随着危机意识的增强，许多商业银行逐步推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。第三，内部风险控制体系更加完善，制度更加健全。第四，行业准入门槛高。商业银行业务广泛，历史悠久，在国民经济运行中占据着举足轻重的地位。存款业务、贷款业务以及中间业务是商业银行的主要利润来源，然而不同于金融市场上的其他机构，企业盈利并非商业银行的唯一宗旨，履行支付结算媒介的职能从而维护金融市场的有序运行是其更为深远的存在价值。因此，其行业准入门槛较高，互联网金融企业获取牌照的难度很大。 　　2.竞争劣势（Weaknesses）分析 　　第一，组织机构臃肿，经营成本很高。众多的物理网点是商业银行开展业务的基础平台，由此带来的维护费用与巨大的人员支出使得传统商业银行的整体运营成本高于互联网企业。第二，业务流程繁琐，收费冗杂。金融脱媒与去中介化是当前金融市场发展的必然趋势，商业银行的支付结算角色被弱化，并逐渐由高效便捷的互联网支付工具所取代。仅以借贷流程为例作比较，若要从商业银行贷款，贷款人需提交申请与资产证明，后经调查评估与逐层审核后方可达成贷款放款；而以B2C和C2C为代表的网络借贷程序极为简易，手续少，收费小，周期短，优势明显。 　　3.潜在机会（opportunity）分析 　　第一，政府陆续制定实施与市场相适应的金融政策，为商业银行的长远发展减负松绑，创造条件。第二，商业银行的资信度更高，拥有可靠的客户基础。与新兴的互联网金融模式相比，长期的发展为商业银行打造了良好的信誉度，并积累了大量稳定的优质客户资源。 　　4.外部威胁因素（Threatens）分析 　　第一，互联网凭借其庞大的网