手机银行业务发展和展望.docVIP

PAGE / NUMPAGES 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 手机银行业务发展与展望 手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势地同时，又突出了手机随时随地地移动性与便捷性，有效拓展了银行地服务时间和空间.近年来，手机银行在高速发展地过程中，存在业务经管要求不明确、技术实现方式不成熟、风险防范手段不充足、社会公众接受度不高等问题. 　　手机银行业务现状 　　手机银行功能强大，是网上银行地一个精简版，业务范围覆盖账户经管、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域.手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行地范畴.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　据艾瑞咨询统计数据，我国手机银行用户数从2010年至2012年有较大增长.截至2012年末，我国手机银行用户数超过9800万，较2010年末提高63%，预计到2015年年末，用户数将达到3亿；2012年手机银行业务规模达到9000亿元，较2010年提高265%，预计到2015年业务规模将达到9万亿元.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　国外地先进银行中电子银行替代率普遍超过80%，国内银行机构平均只有44%，中小银行则不足30%.因此，发展手机银行有利于银行机构特别是中小银行机构提高电子银行替代率，从而实现银行规模扩张地战略要求.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　目前，手机银行由银监部门负责监管，人民银行主要对其中地手机支付业务进行经管.对于手机银行地经管，目前地制度依据主要是银监会颁布地《电子银行业务经管办法》和《电子银行安全评估指引》.对于手机支付，人民银行正在拟定相关经管制度.按照人民银行地经管思路，将手机支付中地近场支付纳入预付卡经管；将远程支付纳入互联网支付进行经管，不单独出台手机支付经管制度.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　存在地主要问题和风险 　　业务经管要求不明确.从现有地经管制度看，仅有《电子银行业务经管办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行地业务办理做出了总体性要求，但对手机银行具体地业务经管要求仍不明确，如交易规则、参与各方地职责和纪律等都没有明确，一般由各银行机构自行制定，不仅不利于行业地有序竞争，而且不利于保护客户地合法权益.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　技术实现方式尚不成熟.目前，手机银行地多种技术实现方式在硬件设施、软件配置、安全控制措施等方面尚不成熟.如客户端模式需要针对特定地手机终端进行开发，相关技术还在研发过程，不尽完善.另外，手机支付尚没有形成统一地技术规范，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行地手机银行支付业务互不兼容，资源浪费，延缓了手机支付业务地发展速度.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　存在一定风险隐患.目前，手机银行业务存在地主要风险有：一是信息安全风险.因间谍软件攻击、网络传输信息被截取、移动通信运营商、银行机构地内部工作人员不良职业道德等原因可能造成手机银行信息、客户信息被泄露和篡改.二是业务操作风险.如客户由于操作不熟悉或误操作造成资金损失，引发法律风险.三是系统运行风险.手机银行业务处理系统往往需要实行7*24小时运行，这对系统地连续性、稳定性提出了较高要求.一旦银行机构业务处理系统发生故障，又缺乏相应地应急措施，就有可能影响业务指令、资金支付地及时、准确处理.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　社会公众接受度不高.目前，手机银行主要以高学历、高收入地年轻人为主，农村和边远地区地农民受知识水平和传统观念地影响，对手机银行地认知度和接受度较低.而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行地接受度不高.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　促进手机银行业务发展地对策和建议 　　针对我国手机银行发展中存在地问题，要从完善手机银行业务经管制度，构建有效地监督经管体系入手，采取有效地安全保障措施，切实规范手机银行业务，降低业务风险.同时要突破制约，加大业务推广力度，促进手机银行业务健康快速发展.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途 　　强化手机银行业务经管.一是进一步明确参与各方地权利义务关系.银行机构应制订有效地业务经管制度、内部控制制度和风险经管措施.移动通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时地移动通信网络服务.二是进一步明确具体业务地交易规则.要规范手机银行业务开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议地具体内容，要求客户在开办手机银行业务时，必须将账号与