智慧银行——大数据背景下商业银行的战略选择.docVIP

PAGE / NUMPAGES 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 智慧银行——大数据背景下商业银行的战略选择-金融银行论文 智慧银行——大数据背景下商业银行的战略选择 韩忠雪，林声东 （湖北工业大学经济与经管学院，湖北武汉430068） 摘要：随着人类社会从IT时代进入DT时代，大数据对商业银行的价值不言而喻。本文采取理论与实践相结合的思路，不仅从贷款、理财以及支付业务三方面阐述了大数据背景下商业银行面临的挑战，而且重点阐述了大数据背景下智慧银行的含义与优势，并例证了建设银行建设智慧银行的举措。最后，建议商业银行应该加大技术研发投入、完善服务渠道、加强客户关系经管、加强风险管控，以更好地建设智慧银行。 关键词：智慧银行；大数据；战略选择 中图分类号：F832.33文献标识码：粤文章编号:员园园猿原怨园猿员（2016）01原园园80原园4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2016.01.16 基金工程：国家自然科学基金面上工程“中国民营企业集团金字塔结构债务融资优势研究”；湖北省教育厅人文社科重点工程“企业集团金字塔结构债务融资优势研究”（15D029）。 收稿日期：2015-11-13 作者简介：韩忠雪（1971-），男，河北保定人，经管学博士，湖北工业大学经济与经管学院教授；林声东（1986-），男，海南乐东人，湖北工业大学经济与经管学院硕士研究生。 随着大数据时代和网络时代的到来，传统商业银行固有的发展模式已经远远不能满足现有客户群体的实际需要，并受到大量的互联网金融企业冲击和挑战。据统计，截至2013年末，阿里小贷累计客户数超过65万家，累计投放贷款超过1600亿元；户均贷款余额约4万元，户均授信约13万元，不良贷款率控制在1%以下[1]。互联网金融已经对传统银行构成了极大的挑战。因此，改变传统的银行经营模式，建立大数据背景下的运营平台已经成为现有商业银行发展的重要目标，而智慧银行的提出和实践则为商业银行的变革提供了清晰的思路和发展模式。本文在分析商业银行面临的挑战的基础上，对智慧银行的含义和优势进行了详细分析，并以建设银行的初步实践为范本，提出了如何更好地建立智慧银行，运营智慧银行的举措。 一、大数据背景下商业银行面临的挑战 （一）商业银行的贷款业务受到冲击 首先，互联网金融简单快捷的信贷审批流程对传统商业银行造成冲击。由于信息不对称，传统商业银行往往会有一套严格的贷款审批流程，从建立信贷关系开始，要经历受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回收或展期等一系列重要步骤。而在大数据时代，互联网金融企业可以对客户信息进行全方位收集处理，利用网络信息技术在很大程度上减少了信息不对称问题，因而在安全贷款的前提下对贷款流程上也做到了极大的简化，使得商业银行贷款业务受到竞争的影响。其次，互联网金融企业客户群的“小广模式”在一定程度上占据了传统商业银行的市场份额。中国银行体系存在“所有制歧视”与“规模歧视”，传统的商业银行往往倾向于实力雄厚、信用优质的大客户，而小微企业在商业银行的贷款难、程序多、融资贵等问题往往使之望而却步[2]。银监会的数据显示，截至2015年二季度末，银行业金融机构总资产为1884776亿元，全国小微企业贷款余额达到220493亿元，同比增长超过15%，约占全部贷款余额的30.3%，小微企业贷款户数1151万户，较上年同期增长近9%，占全部小微企业总数的20%以上，可见小微贷款的剩余市场份额之多，而互联网企业开发的“小广模式”正好着重发展被传统商业银行遗漏的中小型企业客户，利用大数据分析评估其放贷风险，大范围地发展小微企业，从而广泛占据市场份额，获取利润[3]。 （二）商业银行个人理财业务市场份额日渐被侵蚀 余额宝等新型互联网理财工具的出现，打破了人们将剩余资金存放在银行的理财习惯。这些互联网理财工具凭借其投资起点低、方便快捷以及高收益等优势吸引了大量的中小额投资者，对商业银行的理财产品销售产生了极大的压力；而且由于很多互联网企业可以根据客户的消费习惯、消费能力、兴趣爱好等大数据分析消费者的个性化需求并实施差异化营销，其成功的几率比单纯的简单营销高很多，如很多投资咨询公司与其他数据分析机构等进行合作，能更加全面地获取客户信息，在对客户的信息进行大数据分析基础上可以帮助客户更好地规划其个人的理财、消费方案，帮助客户提高生活质量，这也