流动资金贷款调查报告讲义.pptVIP

流动资金贷款调查报告 张扬文静 目录 目录 课件说明 编写这流动资金贷款调查报告是按照接触客户、了解客户，按熟悉一件事物的顺序来的。有些我们的客户经理所谓的调查客户就是收集别人送来的基础性资料，然后带个相机去客户的办公场所和抵押物处拍点照片，回来后就按照客户提供的基础资料和评估所提供的评估报告，编写调查报告。并未真正了解客户。 课件说明 我们提供的这套调查报告只是为大家的调查提供指引，点明调查要点，大家不能生搬硬套，要根据不同客户所在的行业、客户的生产经营情况，具体分析。客户经理在日常工作中应善于总结，争取做到某一行业的专家，掌握调查技巧，最终的目的是要将客户的各项情况真实反映，给贷款审核、审批部门决断提供坚实基础。 一、申请人概况调查重点 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证等的年检情况。客户经理必须要认真审核各项证件的年检记录，未经年检的可以以贷款主体不适格退回。因为年检标识是一个企业正常经营的反映，经年检合格的企业在登记和监管机关已经获得了初步的认可。 一、申请人概况调查重点 2、查验公司章程和验资报告。第一，公司章程一般均记载股东出资情况、并且有各股东签名。贷款审批人员在核对股东签字时可以与之相比对。第二，对借款前半年公司发生的注册资本变更、股东结构调整等重大变更事项一定要向工商登记机关调取相关佐证材料，并核实是否专为获取银行借款而变更。因为有时客户为了在表面上获得银行认可，会在短期内增加注册资本。 一、申请人概况调查重点 3、小企业法定代表人和实际控制人要着重调查。因为小企业实际上就是个人或家族企业，受个人的影响极大，经常出现“人去企业亡”的现象，小企业的法定代表人和实际控制人对小企业有着至关重要的作用。大家可以从信用状况、从业经验、人脉关系等方面调查。 4、弄清企业的所有对外借款情况，各家银行的都要书面反映。这样有两个好处：一是负债与企业的生产经营情况是否相符；二是方便测算对我行的综合贡献度是否与我行的借款相配比。 一、申请人概况调查重点 5、注意关联企业情况。在实践中经常出现借款人有多个关联企业，有些关联企业是国家宏观政策所限制的行业，借款主体资格受限，利用不受限的主体借款。这样风险很大。 6、借款人信用状况调查。除了人民银行查企业征信和实际控制人的征信情况外，可以通过税务、公安、人民法院网或者行内的间接渠道了解客户信用状况。 二、申请人行业分析调查重点 1、借款人所在行业的发展前景。主要要关注国家产业政策，哪些是限制性行业，哪些是鼓励和给予政策扶持的行业（这个大家可以参见2011年国家产业结构调整目录，3月份发布的，7月份实施），另外大家也应关注地方政策，不同的部门会对管辖区域内的行业给出具体的政策，这点大家可以关注省级或市级的新闻。 2、借款人的软实力。主要调查借款人自己拥有的各项科技成果，比如商标权和专利权。这反映一个企业在所在行业的知名度，是一个企业长足发展的无形资产，是企业注重科研、提升自己品牌形象的反映。 三、申请人经营情况调查重点 1、企业生产经营的硬件设施。比如厂房、工作场所等是否为自有。一个企业若经过了长足发展，会拥有自有办公设施，所以说这也是一个企业发展情况的局部反映。 2、产品分析。针对生产型企业和贸易型企业，客户经理必须调查弄清整个产品生产流水线、各生产环节技术把控、产品销售市场的地域分布以及市场占有率等。因为产品是企业生存的根本，有订单有销路才是王道。 三、申请人经营情况调查重点 3、企业生产经营模式。客户经理在分析上下游客户时，可以列明其前三名的供应商和销售方。这样做有四个好处，其一，有助于理清企业进货及销货渠道；其二，锁定企业现金流，方便信贷资金受托支付；其三，对在本地的交易对手并且借款客户比较强势的情况下，可以要求交易对手在我行开立账户，保证前期的结算在我行，增加我行资金贡献度；其四，在明确客户交易方式的情况下，还可以为客户提供产品设计，为其提供供应链融资。 四、 申请人财务分析调查重点 1、分析客户的报表。第一，我们农村金融机构主要服务的企业是小企业，小企业对于银行来说一个重要的问题是信息不对称，报表真实性值得考究。有些做的比较好的银行是客户经理帮助企业做报表，即客户经理进入企业实地调查，根据企业实有的资产、负债及流水等编制对银行有用的财务报表，这点值得我们借鉴。 四、 申请人财务分析调查重点 第二，对企业提供的财务报表有存货或者应收账款额比较大的，对存货一定要清查企业库存，看其是否与报表相符；对应收账款要求企业提供应收账款清单，查验账期是否与企业交易合同相符。 四、 申请人财务分析调查重点 第三，密切关注企业现金流。应该来说，现金流量表是银行关注的最重要财务报表，它可以系统的反映企业现金流向。遗憾的是现在小企业基本没有编制现金流量表，因此必须要求企业提供所有银行流水，包括