精品保险法课件讲课教案.ppt

保险法;; 个人面临的主要风险; 企业风险的主要类型;;;;第二节 可保危险;;;;;;;;;;;;;;; ;;;第二章 保险制度和保险法的历史沿革 ;;;;;;;;;;;;;第三章 保险法基本原则第一节 最大诚信原则;最大诚信原则体现于保险合同由订立、履行、解释乃至终止的整个过程。在保险法领域，一些有关诚实信用的规则经过实践运用，逐渐被具体化，上升为法律规范。最大诚信原则在保险法上具体体现为以下制度:对投保人方表现为告知义务和保证制度；对保险人方表现为说明义务、弃权与禁反言制度。 ;二、最大诚信原则的内容 （一）告知义务 告知义务(the duty of disclosure)，又称如实告知义务，它指的是投保人（被保险人）于合同订立时，就有关保险标的的重要事实，向保险人作出如实陈述、说明的义务。保险人是否接受投保人的投保申请及适用何种保险费率承保，在作出决定之前，必须有足够资料，作为判断基础。 我国《保险法》第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”;1．告知义务的主体 关于告知义务的主体，各国立法例规定的不尽相同。主要区别在于当投保人和被保险人非同一人时，被保险人是否应当负告知义务。 我国《保险法》第16条规定，投保人负如实告知义务。 对此，多数学者认为现行保险法对告知义务人范围的规定过窄，在保险活动中，对投保人和被保险人均应课以告知义务。对我国《保险法》第16条的规定应当作扩张解释，即负如实告知义务的主体，应为投保人和被保险人，但受益人则不负告知义务。;案例： 1998年4月,某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院治疗,手术后出院并正常参加工作。其家属因害怕情绪波动,未将真实病情各诉本人.9月,龙某经领居张某推荐,与之一同到保险公司办理了简易人身保险(甲种),在填写保险单时,“健康状况”一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进行核实便准予投保。龙某拿到保险单后，每月如约按时交纳保险费。1999年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而于7月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在??查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 ;2．告知义务的内容 告知的内容，主要是指重要事实的告知。保险法第16条第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 从该条可以看出，告知的内容包括两种情况：一种是足以影响保险人决定是否同意承保的重要事实；另一种是足以影响保险人决定是否提高保险费率的重要事实。;3．告知义务的履行方式 各国关于告知义务的履行方式有两种立法例：询问告知主义和自动申告主义。 我国《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。由此可见，我国适用的是询问告知主义。 一般情况下，保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关事项进行询问，无论这种补充询问是书面的还是口头的，投保人都应当如实告知。否则，就要承担相应的法律后果。 ;【案例】 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请求。 经保险公司调查，发现李某患有牛皮癣，并且服用激素2年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。 受益人不服，起诉于法院。;受益人认为，被保险人按要求作了体检，投保书没有明示询问牛皮癣或皮肤病，所以投保人可以免除牛皮癣的告知义务。 保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状”，投保人对此告知“无”，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。 法院认为，保险合同有效。《中华人民共和国保险法》采用询问告知的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认为投保人没有履行告知义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该赔付保险金。;4．违反告知义务的法律后果 根据我国《保险法》第16条第2款的规定，我国采用的是保险人享有合同解除权的作法。法律之所以于投保人违反如实告知义务时，赋予保险人解除合同的权利，乃是因为投保人如实告知义务的违反导致保险人在决定是否订立合同及以何种条件订立合同时，发生错误的估计。若投保人违反如实告知义务