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第三方支付机构与商业银行在零售支付领域电子支付利益链价值探讨 摘要:近年来，随着电子支付服务主体多元化发展，越来越多第三方支付机构，面向社会公众提供专业化、精细化的支付中介服务，这些机构零售支付领域与商业银行开展不同程度的竞争与合作。本文拟从第三方机构和商业银行在零售支付领域电子支付的利益链价值分析入手，以期为第三方机构和商业银行在该领域加强合作提出政策建议。 关键词:第三方支付 零售 利益链 近年来，随着电子支付服务主体多元化发展，传统的仅由商业银行提供支付服务的模式被打破，出现了越来越多的非金融支付服务机构，即第三方支付机构，（以下简称为第三方机构）面向社会公众提供专业化、精细化的支付中介服务。据初步统计，现阶段中国境内从事支付清算业务的第三方机构已经超过了300家。这些大大小小的第三方机构均不同程度为客户提供电子支付服务，即第三方支付服务。这种第三方支付是独立于电子商务商户和银行的机构为商户和消费者提供的支付服务，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，发挥中介作用，最终实现网上交易的资金划拨。随着近年来电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也步入了高速路和快车道。本文拟从第三方机构和商业银行在零售支付领域电子支付的利益链价值分析入手，以期为第三方机构和商业银行在该领域加强合作提出政策建议。 一、第三方机构和商业银行在零售支付领域的运作模式 银行零售支付是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。发展零售支付业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。 目前我国商业银行凭借庞大的网点、依靠逐渐兴起的网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付和其他电子支付方式，依托传统客户群体，在零售支付市场占据了大多数份额。但对银行而言，零售支付业务相比过去正在发生巨大的变化。新兴技术带来了更便利和更及时的支付手段，而客户始终对支付业务报有更多期待。一边是第三方零售支付的飞速发展，一边是零售市场客户不断增长的多样化支付需求。银行正在面临着机遇与挑战。 目前几乎所有第三方机构均将提供支付服务的重心放在了零售支付领域。虽然提供的支付服务主要集中在零售支付领域，业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还是有不小的差距，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等新兴客户群体，影响非常广泛。 从零售支付的不同的维度看，第三方机构产生了多种运作模式：按照服务对象来分，可分为独立第三方支付和非独立第三方支付；按照提供服务的特色来分，可分为网关模式、账户模式、信用增强型模式（担保）、支付+营销增值综合模式等；按照支付工具来分，可分为信用卡、借记卡、储值卡，积分等；按照网络来分，可分为专网、互联网、移动网络；按照支付终端来分，可分为 pc 机、电话、手机、atm 机、pos 终端等；按照支付金额的多少，可分为微支付、消费者级支付、商业级支付。但无论从哪个角度来划分，第三方在零售支付领域的支付活动都无法离开消费者、支付工具、发卡行、收单行、商户等要素。换个角度来诠释就是消费者、银行、支付工具等围绕着第三方支付已形成了一个价值链，各个组成部分凭借自身的优势和特点参与到这个支付价值链中，提升了自身的价值，并促进价值链中相关方的利益的形成，推动着第三方支付乃至整个零售支付的良性发展。 二、零售支付领域电子支付利益链价值探讨 (一)消费者 在这个利益链中，消费者是首先被提及的，他们的消费需求和消费习惯会对零售支付的发展推动作用。做为第三方机构和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。那么消费者希望从这个支付链条中获得什么价值呢？首先，消费者希望获得高效、便捷的支付服务。比如消费者在商户的网站上选购产品，不需要在不同的银行开设不同的账户，并分别开通其网上支付的业务，对于消费者而言支付的过程的许多繁琐的环节会增加其在网上购物的成本，降低网上购物的热情。其次，消费者期待着金融机构和第三方在商户和消费者之间扮演一个公共的、可以信任的中介，让自己的支付变得更为安全。 因此，从保护消费者权益、提升客户体验的角度来看，第三方与商业银行应该会有一致共识，而且双方会在提升支付效率、防范支付风险等领域加强沟通与合作。但在客户资源的争夺方面，两者肯定不会退缩，尤其是培养一个忠于使用自己产品和品牌的消费群体更是目前第三方和商业银行在零售支付领域第一个竞争点。 (二)商户 在