保险产品的创新.docVIP

一、保险产品创新是保险市场转型的重要目标　　十五期间，我国保险业发展迅速，对外开放不断扩大，风险防范能力不断提高，紧紧伴随着社会经济的发展。2005年的保费收入为4927.3亿元，是2002年的1.6倍；保险深度2.8%，保险密度379元。在保险业迅速发展的同时，也确实存在许多不相适应的地方。这些不足已经严重影响保险业的快速发展，我国的保险市场面临转型考验。保险产品是保险市场的三大要素之一，保险产品的发达程度在一定水平上制约保险市场能否成功转型。纵观我国的保险产品，创新能力不足已经日益突出。　　（一）保险产品创新不足，影响人们多样化的需求，阻碍保险市场转型虽然我国保险产品发展迅速，但是符合客户需要的保险产品相对不足。2003年，保监会批准的财产险产品超过1700个，但最终在市场上能够形成规模的产品少之又少，与之相对的是消费者对保险的需求非常迫切。随着经济水平的提高，人们对保险需求日益多样化，依靠推销技术手段已难以继续扩大市场。在保险业进入转型时期的现在，保险产品的有效供给问题凸现出来。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展，但是真正具有生命力、适销对路的险种不多，保险产品没能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题，影响了保险销售的业绩和保险业的发展。就寿险产品而言，特别是养老保险、医疗保险领域存在较大的市场空缺。至于健康险、团体寿险的供给严重不足。财产保险则表现为险种单一，市场仍然保持以传统的机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主，三大业务约占财险市场85%的市场份额，但在责任保险、保证保险、信用保险等险种发展严重滞后。　　（二）保险经营理念落后，产品创新能力不足，模仿、复制现象严重我国保险公司的经营理念还没有完全转型，还停留在以保费取胜的意识中。对保险产品创新的积极性不强。另外，一些保险公司在进行产品研发工作时，市场调查不充分，缺乏准确的市场定位，导致创新的保险产品与市场的需求相脱节；并且没有充分考虑我国保险市场的梯度结构，对地区经济发展差异考虑不周全等等。此外，保险公司之间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。据有关资料分析，各公司险种的相似率达90%以上，这种同质的产品，必然导致价格的竞争，而不是产品和服务的竞争，造成保险资源的浪费。　　二、保险市场转型来源于客观的、外在的压力　　我国保险业在快速发展过程中存在着一些问题，这些问题从客观上要求保险市场进行转型，这些问题体现在：（1）目前保险业处在一个周期性的调整时期。在高速增长的背后隐藏了一些没有消化和没有解决的问题。从事物发展的本身规律去认识，保险业在经历了二十多年的持续高速增长后，一定会出现不相适应的地方需要调整和转型。（2）保险经营理念的偏差。保险业在快速发展的初期，保险经营理念是以保费为中心，要解决的核心问题是企业的生存。二十年后，这种理念已经不适应市场发展，这是导致目前保险业发展越来越艰难的重要原因。（3）保险经营模式滞后。在以保费为中心的经营理念要求下，保险企业经营模式一定是以保费论英雄，不会去考虑客户的感受，不会去实践保险的天责，即风险控制的问题。（4）保险企业治理结构不完善。人才机制存在明显缺陷，法人治理的内外部环境都有待进一步改善，即使已经在海外上市的保险企业，也要有相当长时间去适应公开监督这种方式。至于人才培养、考核和激励，因市场目标的差异，都会发生人才需求不同，导致素质要求的转化。（5）保险产品创新原动力不足，制度上束缚产品创新的积极性。产品开发集中在最高层，有脱离市场，市场反映滞后的特征。少数几个人开发产品，与调动公司整体积极创新产品，有本质的差异。在制度是管住产品开放，还是鼓励、激励产品创新，也是目前制约市场发展的重要原因之一。我们应该从解放保险产品创新的原动力上解决问题。　　上述的这些原因说明我国保险市场转型是保险业改革发展的必然。保险市场转型是保险业科学发展的具体落实，是保险业改革发展的具体体现。要解决好保险市场转型问题，首先是认识中国保险市场发展的不平衡性，以及保险市场转型的区域差异性。首先，保险市场的发展不能脱离我国市场经济的发展水平和特点。我国保险市场分为东部、中部和西部，保险业的转型应该从东部沿海开始，实现风险控制技术的梯度转型。其次，要解决的是保险市场转型的方法，实现主动转型。一是理念上的挑战。保险企业要主动调整利润结构、资产结构。二是打破大锅饭的挑战。实行结构调整就要实行区域、行业发展战略和区域、行业结构的优化调整，将有限资源投放到相对低风险高效益的地区和行业，真正实现优化配置。保险市场转型的方法是一个渐进的过程，是有区域的差异性。　　三、保险产品创新与保险市场需求相匹配　　（一）保险产品创新的重要意义在保险市场转型的要求下，保险产品创新具有重要的意义：首先,保险产品创新能更好地满足消