如何促进聚合支付业务规范发展.docVIP

支付改变生活 服务创造价值 如何促进聚合支付业务的规范发展 随着支行行业的迅猛发展，移动支付的时代已全面来临，支付方式和手段的日益创新造成支付市场百花齐放的局面，作为集合各类移动支付通道资源的聚合支付，凭借其灵活性、便利性等天然优势很好解决市场支付碎片化问题的重要平台而大显神通，有效满足了消费者和商户的支付需求。然而，在聚合支付方兴未艾之时，其发展带来的潜在风险也不容忽视。二次清算、交易信息安全、同质化竞争等诸多问题日益凸显，只有提早做好有关制度设计和安排，维护支付市场秩序、保护消费者合法权益，促其规范发展。 聚合支付发展背景及现状 （一）发展背景及业务特质。受“互联网+”趋势带领，国内支付行业如雨后春笋般蓬勃兴起，银行、银联、第三方支付持牌企业和手机厂商等多方机构作为市场主体，借助其强大的用户优势，将电子支付从大型商户渗透至生活各个领域，为消费者提供多种的便捷支付，但也造成各种刷卡器或扫码设备堆满商户收银台的困窘局面，不同支付平台布设程序繁琐、支付工具难兼容等现象也随之而来。总体看，第三方支付已经难以满足多种支付场景同时使用的需要，无法一一提供高效的精细化服务。正是基于支付市场这一多元化和碎片化的发展痛点，聚合支付应运而生，这是商户经营的迫切需求，也是技术创新驱动下时代发展的必然产物。 聚合支付，其作为对第三方支付平台服务的拓展，介于第三方支付和商户之间，通过聚合各种第三方支付平台等支付方式，通过统一的软硬件平台来实现承载。就其特质看，聚合支付不进行资金清算，无需支付牌照，主要从事支付环节的信息流转和商户操作承载，依靠增值服务、衍生服务收取交易服务返佣，并在集合银联、支付宝、微信等主流支付方式的基础上，帮助商户降低接入成本，提高运营效率。 （二）发展模式及概况。在市场需求的刺激和移动支付春风的助力下，聚合支付已成为当前的一大热门领域，支付机构和企业纷纷抢占先机，且规模已在支付市场占有一席之地。从服务对象看，聚合支付分为线上和线下两种，线上是聚合网络支付，主要为电商服务；线下是聚合支付收单，主要为实体店服务。从盈利模式看，主要为平台租用模式和流量分成模式。前者特点是由专门厂商搭建平台，借助软件实现多种支付聚合，厂商根据软件使用的频率、用量向商户收取费用。后者被称之为支付代理商模式，特点是通过为支付机构提供支付统一接口，根据商户交易流水进行支付手续费分成。从发展规模看，呈现较快增长态势，据初步统计，截至2016年年末，国内聚合支付企业已超30家，较2015年末翻了4倍之多。由于其准入门槛较低，其中未获得支付牌照的聚合支付企业20余家，占70%左右，支付机构推出聚合支付业务的不足10家，但从交易数据看十分惊人，2016年移动支付金额突破157万亿元，其中通过聚合支付工具实现的交易额约占到50%左右，甚至更多，发展态势十分强劲，并随着技术和市场不断走向成熟，预测2017年国内300余家支付机构将全面进军聚合支付市场。 存在的主要问题 与所有创新科技一样，聚合支付迅猛发展，但市场监管标准和规范度未能实现配套跟进，发展中也暴露出一些问题。 （一）监管缺乏有效性，违规清算引发的潜在资金风险突出。聚合支付的核心是从事交易信息流转处理，不直接从事资金结算与清算，无需支付牌照，不受支付监管，但目前仍有少数企业打“二清”擦边球，尤其在市场呈现爆发式发展的时期，用户需求呈现多元化，需求量日益骤增，在利润趋势和诱惑下，一些企业触碰资金池，“二清”风险事件屡见不鲜，加上此类业务监管手段单一，监管技术与业务更新不够同步，致使跟踪监管难度极大，极易衍生洗钱、套现、企业跑路等违法行为，威胁资金安全。据统计，每年“二清机构”年交易量规模高达万亿元，如此大的资金量难以保障聚合支付企业不越城池，账户安全无保障。 （二）制度建设滞后，商户及消费者敏感信息安全存隐患。聚合支付发展以来，完善的信息保护制度尚未建立健全，信息安全问题让人担忧，致使在使用聚合支付工具扫码过程中，消费者用户ID、用户账户、交易流水甚至用户手机号等个人重要信息，通过技术手段均可被聚合支付的服务机构所获取，并随机留存或存储在机构的某一介质中，但由于缺乏信息保护制度加以约束和规范，为服务商或不法分子从事非法行为创造了便利条件，极易造成用户信息泄露、非法买卖交易信息，转移客户账户资金等后果。2015年初上海某支付公司制度漏洞造成上千万张银行卡信息泄露，被不法分子盗取制成大量伪卡，涉及全国16家银行众多客户，金额损失及社会影响较大。 （三）行业自律机制缺失，服务商合规经营意识淡薄。针对市场乱象，人民银行发布出台《中国人民银行关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》等一系列严厉监管和整治措施，但仍有部分收单机构和聚