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第十二章 退休养老规划 第一节 退休规划 第二节 养老规划 第三节 养老保险 第一节 退休规划 一、退休规划的重要性 二、退休规划的制定步骤 三、退休收入规划 四、退休计划模型 第二节 养老规划 一、养老规划的制定—“四步法” 二、养老基金安排 三、案例分析：30岁养老规划—未雨绸缪早计划 四、案例分析：40岁养老规划—增值和稳健并重 第三节 养老保险 一、养老保险的概括 二、基本养老保险 三、个人储蓄性养老保险 四、基本养老金缴纳标准的变动和影响 四、 基本养老金交纳标准的变动与影响 参与养老基金的数据调查表 生命周期基金“动态养老” 退休养老规划计算基本思路 如上规划可能需要做出的修订 如上规划可能需要做出修订的情形如下。 (1)退休后养老生活费的社会普通标准已经有较大提升。 (2)投资收益率没有达到预想的标准，养老金出现较大短缺。 (3)通货膨胀率超出预定标准，每个月需要支付的生活费远远超出预期标准。 (4)每个月的生活费结余大大减少，或者要用到其他事项。 如上规划可能需要做出的修订 (5)希望给子女留下一定数额的遗产。 (6)寿命超出预想期限且大大延长。 (7)漫长的退休生活中，出现了大病、重病等各类事项，致使费用开销远远超出了预算。 (8)适当留有余地，备而有余，勿使短缺。 退休金供应不足时应采取的对策 退休金供应不足时应采取的对策如下。 (1)试图降低生活质量，节约晚年各类费用开销。 (2)延长退休年龄，或者退而不休，继续从事有报酬的职业劳动。 (3)整理好投资组合，搞好投资项目，提升投资收益率。 (4)想方设法增加其他收入来源渠道，如子女赡养金等。 退休金供应不足时应采取的对策 (5)从四五十岁开始，尽早作出退休理财的打算。 (6)加强身体锻炼，提升身体素质，减弱退休后的医药保健费用开销。 (7)利用房子在自己身故后仍然具有的价值，提前变现套现，实现以房养老。 (8)变换养老场所，到生态环境优越的农村或养老基地生活居住，减少生活用费，提升养老质量。 三、案例分析：30岁养老规划——未雨绸缪早计划 (一）案例背景 (二）养老规划分析 案例背景 李先生是一位律师，今年30岁，月收入约1万元，妻子汪女士是一家公司的法律顾 问，今年27岁，月收入在4 000元左右。再加年终奖约1万元，目前小家庭年度总收入为 16. 8万元，年度开支为8万元。李先生预计日后收入会有较大增长，妻子收入相对稳定。 李先生计划在1年后按揭贷款买一辆10万?15万元的私家车，并在两三年后生育 一个小孩。李先生和妻子的兴趣爱好比较简单，目前未涉足任何投资领域。他们对股票、 债券和基金等金融投资方式均不感兴趣。 案例背景 李先生希望自己能于60岁正常退休，退休后的生活水平与目前的生活水平基本相当。 李先生一家的资产负债及收入支出、保障安排等基本状况见表12-8?表12-11。 案例背景 养老规划分析 1.估算养老所需要的费用 2.估算能够筹措到的养老金 3.估算养老金的差距 4.制订养老金筹措增值计划 四、案例分析：40岁养老规划一-增值和稳健并重 (一）40岁养老规划的一般情形 (二）案例背景 (三）养老规划 40岁养老规划的一般情形 40岁的家庭应该是投资理财的主体，努力通过多种投资组合使现有资产尽可能增值，不断充实自己的养老金账户。但养老规划总地来说应该以稳健为主，稳步前进。 对此前已通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女培 养费用不会成为生活负担。一般性家庭开支和风险也完全有能力应付，可以抽出较多的 余资发展大的投资事业，如再购买一套房产或尝试投资实业等。 40岁养老规划的一般情形 对那些经济不甚宽裕的家庭，夫妇两人的工作收入几乎是唯一的经济来源，一旦两人 中有一方下岗或发生伤残等意外，家庭财务状况很可能急剧下滑。对这样的家庭，夫妇两人的自身保障就显得更为重要。这就需要将部分收入用于商业保险，具体来说，可以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险，再搭配最需要的医疗险、意外险等。如条件允许再搭配重大医疗险。购买商业保险后，多余的资金可考虑做其他方面的投资。 案例背景 43岁的王先生和同龄的王太太收入丰厚，年薪加起来26万元有余，年终还有总共 50万元的奖金。女儿现在读初中，准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右。 夫妻俩分别投有寿险和意外险，为女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3