车贷运作方案及风险控制核心.pdfVIP

担保公司车贷管理办法 融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候， 银行为了降 低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司 或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让 借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银 行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。担保是指在经 济和金融活动中， 债权人为防范债务人违约而产生的风险， 降低资金 损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责 任，保障债权实现的一种经济行为。 投资担保公司服务对象是处于发 展中的中小企业与广大个体工商户及个人或家庭消费， 汽车消费分期 是银行主要品种之一， 根据贷款主体可以分为个人家庭消费贷款和法 人车辆贷款， 根据性质可以分为营运车辆贷款和非营运车辆贷款。 目 前主流融资担保公司 （众汇担保）都开展了面对个人和法人的车辆贷 款，也包括了私家车和营运车辆， 营运车辆中工程机械的贷款是其重 要市场，无论私家车或营运车辆对风险管理来讲都具有相同的共性， 本管理办法就是针对汽车 （含工程机械）贷款分期而出台的管理办法。 汽车、工程车消费分期的五大控制核心 汽车（含工程车）贷款从 2000 年就开始了，但担保公司介入 是 2000 年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模 式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。根据汽车贷 款的性质和特点提出了五大控制核心，如下： 一、客户资料的真实性： 公司从接单到签订合同， 从制度上、 流程上以及各个环节不断确 保客户提供资料的真实性和可靠性， 确保公司、 银行的贷款审批是建 立在真实资料的基础上， 从而做出准确的判断， 采取相应的风险控制 措施。 二、客户购车行为的真实性： 从目前看来， 骗贷是担保公司面临的最大风险， 给担保公司造成 巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此从调查、签订合同开始预 防和鉴别，再到客户提车， 通过严控资金流向，确认客户购车行为的 真实性，从而准确控制风险。 三、还款来源的真实性： 首先第一还款来源是指借款人主要收入来源， 且该来源是用于归 还银行借款。 第一还款来源是审查的第一要务， 了解和掌握借款人的 收入来源的及时性和有效性， 工程机械按揭还款的工程性质、 付款方 式、付款时间都是从源头上防范信贷风险的关键， 根据对不同性质车 辆、客户行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担 保措施和预防手段，从而降低风险。 四、按揭车辆的安全性： 按揭车辆是第二还款来源， 在第一还款来源出问题的情况下， 如 何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。 从贷前开始严格审查按揭车辆贷款， 严格要求不高贷； 贷中控制 按揭车及时上户， 督促客户按揭期内正确完整购买保险， 贷后每月观 察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过 GPS观察车辆运 营状况（一旦发现 GPS出问题，及时扣车） ，有效降低车辆风险，确 保车辆安全。 五、押品的真实性和安全性 保证按