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经济法教程保险法 颜国辉 第十八章 保险法 第一节：保险和保险法 第二节：保险合同 第三节：人身保险合同 第四节：财产保险合同 第五节：保险业经营管理制度 ★第一节 保险和保险法 　一、保险的概念： 　（一）保险的概念： 我国《保险法》第2条规定： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” ２、保险的特点 总体来说,保险由三大要素构成:危险的存在;多数人参加保险（众人协力）;损失的填补（损失赔付）. 同时,保险又体现出如下特点: （１）保险以约定的危险作为对象 　　 A、纯粹性 B、可能性 C、不确定性 D、意外性 E、未来性 （２）保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制 　　　它对于保险人来讲，是将社会中大量存在的、分散的，由每个社会单位（法人、其他组织、家庭、个人）所承担的危险集中保险人这里；而对于投保人（被保险人）来讲，则是将本应由其独立承受的危险转移给保险人，并通过保险人的经营行为，转移给全体投保人（被保险人），由大家分担危险后果。 （３）保险以科学的数理计算为依据 　　保险是运用概率理论，通过个别事故发生的偶然性，进行科学的概括、总结来发现其发生的必然性，从而把握各类危险的发生规律，预测保险责任范围可能造成的损失后果。 　　保险业正是以概率论为依据来确定保险的险种、保险责任范围以及与危险发生的频率、损失程度相适应的保险费率，维持保险活动正常、稳定地运行和发展。 精算师的作用. （４）保险以社会成员之间的互助共济为基础 　　保险是一种转移危险、共同分摊危险的方法。对参加保险的成员来说，是通过众多成员的定期的、小额的保险费支出，来弥补个别成员的不定期的、巨大的事故损失；这些参加保险的众多成员，表面上没有任何关系，相互之间也不了解，但通过保险制度，他们之间实际上建立了互助共济关系。 保险的这种多数人的互助共济，通常有两种形态： A.多数人的直接集合： 主要指相互保险。如统筹医疗。 B.多数人的间接集合： 即由第三者(保险人)作为保险经营的主体，一般营利保险均为此种 （5）保险以经济补偿为目的 　　　“无损失，无保险”。保险的机能在于进行损失补偿，危险事故所导致的损失，必须是在经济上能够计算价值的，否则，保险的赔偿将无法实现。 在财产保险中，对于危险事故所造成的损失，可以通过估价等办法确定。 人身保险通常采取定额保险的方式 二、保险的本质 （一）关于保险本质的观点： 　1、? 损失说： 该说认为保险的本质在于分担少数人的经济损失。 （１） 损失赔偿说： 该说将保险的本质视为赔偿保险事故造成的损失。其代表者是英国的A.马歇尔和德国的E.A.马修斯。他们认为保险是当事人的一方收受约定的金额，补偿对方因危险所致损失的合同。 　　该说产生于现代保险制度成立之初的１８世纪，与当时的保险局限于海上保险和火灾保险有关，故无法解释此后产生并日益发展的人身保险。 （２）损失分担说： 　　为德国的瓦格纳所主张，认为保险是把个别人由于偶然的、不可预测的危险事故发生所致的不利结果，由处于同一危险之中尚未遭受损失的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济制度。此学说强调保险是一种集合多数同类危险单位共同分担危险的经济制度。 （３）危险转嫁说： 该说产生于美国的当代保险业，为A.H.魏兰脱、休勃纳等学者所倡导。其基本思想在于认为保险的性质是众多的被保险人将其面临的危险转移给保险人。该说同样不能解释人身保险。 2、非损失说： 　（１）技术说： 该说是由意大利的商法学家费芳德所提出。他主张以保险的技术特性作为保险的本质，即保险的本质是在技术（概率论）的基础上，根据偶然事件发生的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制度。 　　　此说的目的在于试图以财产保险和人身保险都具有的技术为基础（概率论）予以统一，以便调和损失说存在的矛盾。但是，此说仅强调保险的数理基础，而忽略了保险的经济价值和社会职能。 （２）经济需要满足说： 　　　该说最早由意大利学者戈比于1894年提出，后为德国学者马纳斯所发展。其中心思想是认为保险的本质在于满足人们因意外事故造成经济损失或资金困难而产生的需要。可见，功利主义色彩在此说中得到充分的表现。